10 способов уменьшить ипотечный платеж!

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «10 способов уменьшить ипотечный платеж!». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Доля сделок с ипотекой постоянно растёт

2. Какие есть способы досрочного погашения ипотеки?

3. Как снизить ставку при подаче заявления на ипотеку?

4. Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью Материнского капитала?

5. Как посчитать переплату по ипотеке?

Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.

Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.

Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:

декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
договор купли-продажи жилья;
свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
паспорт;
свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).

При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:

договор с кредитной организацией;
график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

При приобретении недвижимости можно вернуть до 13% её стоимости благодаря имущественному вычету. Каждый человек может оформить налоговый вычет один раз и с учётом лимита. Максимальная сумма для расчёта налогового вычета при покупке недвижимости составляет 2 млн рублей, даже если ваша недвижимость стоила больше. То есть можно вернуть 260 тысяч рублей. Если же вы купили квартиру меньше чем за 2 млн рублей, то неиспользованный остаток можно перенести на другой объект.

Также можно оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные по ипотеке. Тут лимит выше — 3 млн рублей. Вычет составит 390 тысяч рублей. При этом неиспользованный остаток переносить на другой объект нельзя.

Итого при приобретении недвижимости в ипотеку можно вернуть до 650 тысяч рублей. Налоговый вычет можно оформить при условии, что вы платите налог на доходы по ставке 13%. Вычеты не могут превышать сумму уплаченного подоходного налога. Например, если за год вы пополнили бюджет на 100 тысяч рублей, вычет не может быть выше этой суммы. Но остаток можно перенести на следующий год.

Если вы использовали при покупке материнский капитал или госсубсидии, то при получении имущественного вычета их сумма не учитывается при расчёте суммы, потраченной на приобретение недвижимости.

Доля сделок с ипотекой постоянно растёт

На постоянное увеличение сделок с ипотекой указывают цифры, представленные Департаментом аналитики и консалтинга «НДВ Супермаркет Недвижимости». По сравнению с 2021 годом число ипотечных сделок выросло на 21%, до 89,4%. Интересно, что основной рост показателей пришёлся именно на массовый сегмент жилья.

Изменение доли ипотеки на первичном рынке старой Москвы (масс‑маркет)

Старая Москва	Сентябрь, 2021	Январь, 2022	Сентябрь, 2022	Динамика за год, %	Динамика с начала года, %
Доля сделок	68,4%	69,3%	89,4%	21%	20,1%
Количество сделок	1 594	2 151	2 745	72,2%	27,6%

Второй шаг по уменьшению платежа – это НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ

Налоговый вычет позволяет вернуть вам часть денег, которую вы потратили на ипотеку. А полученную сумму можно потратить и на погашение кредита и на улучшение жилищных условий, что, как правило, и делают.

Ну, прежде чем это сделать, нужно для начала заключить сделку по покупке жилья, потом налоговая инспекция уведомляет вас о том, что вы можете получить налоговый вычет. Нужно документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку. Оформить налоговый вычет можно через работодателя и через налоговый орган.

Законом также установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год. Получить вычет можно только по одному объекту недвижимости.

Ну, и последнее — Банки и льготы. Перед тем как взять ипотеку, выбирайте банк, который предоставит кредит на максимально выгодных условиях.

Вам нужно обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом вы являетесь. Например, если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, то можете рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. Нужно учитывать, что процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются.

В ваших же интересах, друзья, постоянно отслеживать (хотя бы раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то вы можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и вы не нарушаете условия кредитования.

Тут нужно помнить, друзья, что даже казалось бы незначительное снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.

Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Нужно уточнить в банке, не являетесь ли вы льготником какой-либо категории, которая претендует на сниженные ставки.

Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%.

Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.

Какие есть способы досрочного погашения ипотеки?

Предусмотрено два основных способа частичного досрочного погашения ипотеки:

Сокращение срока кредита. В этом случае ежемесячные платежи останутся без изменений, а срок ипотеки сократится. Так получится расплатиться по кредиту раньше, чем изначально заявлено в договоре. Выбирайте погашение с сокращением срока, если вас устраивает нынешний размер платежей и вы уверены, что сможете без проблем вносить их по графику и дальше.
Уменьшение ежемесячного платежа. При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей. Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях. Но закрыть ипотеку досрочно, только уменьшая платеж, не получится. Экономия на переплате по процентам при этом будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.

Как снизить ставку при подаче заявления на ипотеку?

Если вы только планируете оформлять жилищный кредит, то сразу обратите внимание на то, как сделать его наиболее выгодным. Вот несколько вариантов:

Подтверждение дохода. Некоторые банки не требуют от заемщиков документов, подтверждающих действительный доход, чтобы быстро закрыть сделку. Однако, если вы предоставите выписку из ПФР, вам могут снизить ставку на 1 процентную единицу.
Дополнительная страховка. Страхование имущества является обязательным условием заключения ипотечного договора. Заемщик в свою очередь может оформить дополнительный страховой полис на свою жизни или титул (он поможет обезопасить недвижимость в случае мошенничества или появления наследников имущества). Тогда банк может снизить ставку на 1-4%.
Оплата комиссии. Банк может предложить оплатить единовременную комиссию в размере 1%, 2,5% или 4% от общей суммы ипотеки. В таком случае кредитная организация снизит ставку на несколько пунктов.
Оформить электронную заявку. Заявление на рассмотрение ипотеки можно подать онлайн с помощью электронной подписи с усиленной защитой. Обычно за это банки снижают ставку на половину или четверть процента.
Взять ипотеку у застройщика. Некоторые застройщики с банками-партнерами могут предлагать условия по сниженной процентной ставке на несколько лет или до конца всего срока кредитования. Например, можно взять ипотеку под 0,1%.
Стать зарплатным клиентом банка. Некоторые банки предоставляют особые условия зарплатным клиентам — предлагают льготы, скидки и акции. Запросить снижение ставки по ипотеке можно и после перевода зарплаты в нужный банк.
Увеличить первоначальный взнос. В банках есть программы, когда при увеличении первоначального взноса, вам могут снижать ставку по ипотеке. Например, такую можно найти в «Сбербанке».

Так что прежде, чем оформлять договор узнайте подробнее о всех возможностях взять выгодный кредит.

Можно получить налоговый вычет за то, что вы купили квартиру, и за проценты по ипотечному кредиту. Налоговый вычет за приобретение недвижимости можно получить один раз на один объект недвижимости. При этом нужно доказать, что вы платите налоги и что вы действительно купили квартиру / дом. Поэтому для вычета нужно предоставить:

заполненную декларацию 3-НДФЛ;
информацию по вашим доходам;
договор купли-продажи;
подтвердить право собственности на объект (предоставить выписку из ЕГРН);
банковскую выписку — подтверждение, что вы потратили деньги на квартиру;
паспорт;
свидетельство о браке.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью Материнского капитала?

Материнский капитал наличными не предоставляют. Это накладывает определенные особенности на процедуру оформления. Чтобы направить денежные средства на закрытие ипотеки, необходимо:

Посетить финансовую организацию, в которой оформлена ипотека, получить справку, подтверждающую наличие кредита.
Оформить нотариальное обязательство. Получатель ипотеки, использующий материнский капитал, обязан выделить детям и супругу долю в недвижимости. Однако пока задолженность не погашена, осуществить действие не удастся. Поэтому предстоит оформить нотариальное обязательство о том, что человек выделит долю в квартире после закрытия обязательств по ипотеке.
Обратиться в ПФР для перевода материнского капитала. Для выполнения процедуры предстоит подать заявление. Альтернативой выступает использование возможностей МФЦ, портала Госуслуги или личного кабинета на сайте пенсионного фонда. Заявку стоит дополнить сертификатом на маткапитал, паспортом и СНИЛС заёмщика, свидетельством о браке, копией кредитного договора, документом, подтверждающим куплю-продажу недвижимости, выпиской из ЕГРН, нотариальным обязательством и бумагой, подтверждающей факт оплаты банком покупки жилья.
Дождаться ответа от пенсионного фонда РФ. Рассмотрение заявления занимает 1 месяц. Затем в течение 5 дней клиенту должны сообщить о вынесенном решении.
Обратиться в банк с заявлением на погашение ипотеки материнским капиталом. Если задолженность не будет закрыта полностью, необходимо согласовать с банком новый график погашения обязательств. Чтобы облегчить нагрузку на бюджет, необходимо уменьшить размер ежемесячных платежей по ипотеке.
Получить новый график и начать произведения расчёта с банком по установленной схеме.

У каждого кредитного учреждения имеется форма заявления для пересмотра условий договора ипотечного кредитования.

Однако заемщиком указываются общие сведения:

Дата заключения ипотечного договора	его условия – размер кредита, срок, процент
Обстоятельства в результате которых	ухудшилось финансовое положение заемщика и его семьи. Причины снижения дохода
Указание на то, что просрочек по ипотеке не допускалось	и нарушений обязательств с стороны клиента банка не было
Может быть указана сумма уже уплаченная по кредиту	Узнать ее можно в личном кабинете на сайте банка
Просьба об изменении условий заключенного кредитного договора	и способы его реструктуризации
Размер платежа	который в данный момент должник может уплачивать банку
Дата, подпись	и способы связи с заемщиком, для отправления ответа на данное заявление

Материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий и оплаты ипотеки. Средства маткапитала можно направить на приобретение готового жилья, квартиры в строящемся доме, на ИЖС.

Уменьшить ипотечную нагрузку за счет средств материнского капитала можно разными способами:

1) внести первоначальный взнос (около 20% от стоимости жилья);

2) оплатить часть основной суммы кредита;

3) погасить проценты по жилищному кредиту.

Во втором и третьих случаях банк должен скорректировать график платежей и уменьшить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы — зависит от кредитного договора.

Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Пошаговая инструкция:

1. Оформить справку из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки (номер договора, общий размер долга, личные данные заемщиков, номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк).

2. Оформить нотариальное обязательство о последующем переводе собственности в разряд коллективной (владельцы — все члены семьи).

3. Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами. Сделать это можно в отделениях Пенсионного фонда, на сайте ПФ (в личном кабинете), в МФЦ или через сайт «Госуслуги».

4. Ожидание ответа от Пенсионного фонда. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период десяти рабочих дней.

5. Подача заявления в банк о погашении кредита средствами материнского капитала. После этого банк сделает перерасчет. Если ипотечный кредит полностью погашается за счет сертификата, то заемщику нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.

Необходимые документы для Пенсионного фонда:

— паспорт заявителя и СНИЛС;
— свидетельство материнского капитала;
— свидетельство о заключении брака;
— нотариальное обязательство, описанное выше;
— справка из банка и копия кредитного договора;
— договор купли-продажи на жилье;
— выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
— выписка из счета продавца, подтверждающая, что банк уже перевел сумму, эквивалентную стоимости жилья.

Еще один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор. Иногда банк разрешает сократить ежемесячный платеж в случае, если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.). Внести досрочный платеж можно в любое время, при этом списание произойдет, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Необходимо внести на счет и сам ежемесячный платеж, и ту сумма, которую заемщик обозначил в заявлении на досрочное погашение.

Пример расчета

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет 18 тыс. руб. Заемщик хочет внести еще 300 тыс. руб. для досрочного погашения. Таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб.

В заявлении необходимо указать, что вы хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.

Как посчитать переплату по ипотеке?

Узнать сколько нужно будет отдать банку за возможность пользоваться его деньгами можно 5-ю способами: через ипотечные онлайн-калькуляторы, с помощью специализированных формул, через банк, попросив у сотрудника озвучить данные, посмотреть в договоре уже после его заключения, воспользоваться программным обеспечением.

Смотрите на эту же тему: Как подать заявку на ипотеку через «Сбербанк Онлайн»?

Калькуляторы выбирайте те, которые предусматривают возможность добавления комиссий, штрафов и с досрочным погашением ипотеки. Среди популярных – fincalculator, «Банки.ру», calculator-ipoteka, ipotek.

Чтобы найти переплату с помощью формул, необходимо сначала вычислить сумму ежемесячного платежа. Сделать это можно по этой формуле:

Пл=S∗Пгодовая12∗1001−(1+Пгодовая12∗100)−T

где:

Пл – сумма, которую необходимо будет платить заемщику каждый месяц;
П год. – % ставка;
S – общий размер кредита или его остаток;
T – количество оставшихся периодов.

Полученное значение необходимо умножить на количество периодов за весь срок (за 1 год – 12 раз), а уже из него вычесть основной долг (взятую изначально в банку сумму). Если посредством формул не хочется считать, какая переплата по ипотеке – возьмите на вооружение онлайн-калькулятор.

Стремясь сократить переплаты по ипотечной ссуде, сразу следует определиться, в каком направлении будет действовать заёмщик. Ведь сэкономить можно тремя способами: снизить задолженность, уменьшить сроки платежей или сократить ипотечную ставку. После этого следует подготовить пакет документов, которые могут потребоваться банку:

Вначале нужно оценить свои финансовые возможности. Неважно, в какой банк обратится заёмщик с целью сократить финансовые издержки, связанные с уплатой ипотеки. Ему следует вначале максимально сократить, а лучше полностью избавиться от всех открытых кредитов, помимо ипотеки. Если кредитор будет уверен в финансовой стабильности своего клиента, он охотней пойдёт на компромисс, связанный с жилищной ссудой.
Чтобы уменьшить переплату, необходимо постараться стать зарплатным клиентом того банка, где уже оформлена ипотека или куда заёмщик планирует её перевести. Все финансово-кредитные учреждения для зарплатных кредитополучателей предусматривают более выгодные программы рефинансирования и реструктуризации займов.
Позаботиться о страховке. Любая кредитно-финансовая организация должна быть уверена в том, что заёмщик застрахован от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и утратой здоровья. Поэтому следует уточнить, имеется ли страховка и подойдёт ли она новому кредитору в случае дальнейшего перекредитования в другом банке.
Очень важно доказать кредитору свою финансовую стабильность. Сделать это можно, оформив справку 2НДФЛ. Справки о доходах, оформленные по форме банка, имеют не столь значимый вес для кредитора, как документ 2НДФЛ. Поэтому имея на руках эту бумажку, кредитор увидит, что у заёмщика действительно стабильная работа и его зарплата систематически увеличивается. Ну а если имеются надбавки и доплаты, премии и повышения, то вероятность избавиться от переплат вырастет в несколько раз.

Как поделить квартиру, купленную с использованием материнского капитала?

Самым действенным способом быстро снизить переплаты по ипотечному займу является досрочное погашение с опережением графика выплат. Такой подход позволяет уменьшить финансовое бремя минимум на 2%. Выбрать можно один из двух вариантов:

vidtok

Полностью погасить весь долг. Если у должника имеются собственные накопления, он может за один раз оплатить остаток долга с процентами и полностью расквитаться с банком по жилищной ссуде.
Делать это частями, но более крупными суммами, чем изначально предусмотрено в кредитном соглашении. Ведь чем быстрей должник расплатится с кредитором по своим ипотечным обязательствам, тем меньше окажется итоговая сумма переплат.

Если должник будет каждый месяц вносить большую сумму, чем указано в договоре, то фактический остаток долга по ипотечной ссуде будет быстрей уменьшаться. И, как следствие, будут сокращаться последующие суммы выплат вместе с начисляемыми процентами на остаток задолженности.