Центробанк сообщил подробности крупнейшей денежной реформы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Центробанк сообщил подробности крупнейшей денежной реформы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Востребованность цифрового рубля будет зависеть от путей и способов его введения, рассуждает Тарасов: «Например, если средства по госзаказу будут предоставляться в цифровом виде, а также выплачиваться зарплата бюджетников и социальные трансферты, то он может очень быстро войти в ежедневное использование и завоевать популярность».
В 2023 году в России начнут проводить пилотные расчеты с цифровым рублем, заявила во время заседания в Государственной думе РФ председатель ЦБ Эльвира Набиуллина
По ее словам, сначала цифровой рубль будут применять при реализации государственных программ, что позволит более эффективно отслеживать использование средств.
«Цифровой рубль даст новые возможности. Кроме того, что будет удобно, он дает возможности и программирования, отслеживания целевого характера использования цифровых рублей. Мы с правительством обсуждаем, что для правительственных государственных программ такой «целевой рубль» будет использоваться, и тогда правительство будет более эффективно отслеживать целевое использование тех средств, которые выделены на поддержку тех или иных секторов экономики, на социальную поддержку», — сообщила Эльвира Набиуллина.
Прототип платформы цифрового рубля был создан в декабре 2021 года. Подключение российских банков к единой системе началось в феврале 2022 года, в пилотную группу вошли 12 кредитных организаций. В настоящий момент подключены уже пять банков.
По задумке Министерства финансов РФ, к концу этого года планируется запустить C2C-переводы (между физлицами), а полноценный выход цифрового рубля на рынок должен произойти до 2030 года.
Выпуск валюты будет осуществлять Банком России в виде цифрового кода, а хранение будет производиться в специальных электронных кошельках.
Цифровым рублем может будет расплатиться за покупки и совершить онлайн-перевод средств, при этом переводы для физических лиц будут бесплатны.
Первым же пунктом ЦБ спрашивает общественность: а есть ли вообще необходимость в цифровом рубле?
Сразу несколько опрошенных «Секретом» экспертов считают, что острой необходимости в создании цифрового рубля нет.
«Пока это похоже на повторение действий американского Федрезерва, который в августе объявил о своих планах на создание цифрового доллара, — говорит ведущий аналитик компании Lime Credit Group Никита Беушев. — Однако его введение требует подготовки нормативно-правовой базы, а это большой шаг для развития цифровой экономики РФ».
Если цифровой рубль всё же запустят, это позволит повысить прозрачность экономики и собираемость налогов, а также сократить объём теневого сектора, отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
Как получить цифровой рубль
Изначально Центробанк рассматривал несколько вариантов внедрения цифрового рубля. В итоге было принято решение остановиться на двухуровневой розничной схеме. Первый уровень — это сам Центробанк, который запустит платформу цифрового рубля, проведет его эмиссию и откроет электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Кроме того, регулятор определит правила операций с новой формой валюты и будет вести соответствующую политику.
Процесс эмиссии будет следующим: как только банку понадобятся цифровые рубли, он будет запрашивать их эмиссию в ЦБ. Тот в свою очередь спишет со счета банка безналичные деньги в эквивалентной сумме и переведет их в цифровой формат на электронный кошелек банка.
Далее идет второй уровень, на котором банки будут выступать для физических и юридических лиц посредниками. Кредитные учреждения будут открывать и вести электронные кошельки, проводить операции и т. д. При этом концепция ЦБ — не создание отдельного приложения, а интеграция электронных кошельков в уже действующие банковские мобильные приложения. На втором уровне процесс будет выглядеть так:
- Клиент банка регистрируется на платформе цифрового рубля и создает электронный кошелек. Все это делается в мобильном приложении банка, где он уже обслуживается. При этом неважно, через какой банк подключаться к системе, так как заходить в кошелек и пользоваться цифровой валютой он сможет в приложении любого другого банка
- После регистрации клиент отправляет в банк заявку на пополнение своего электронного кошелька
- Банк списывает указанную клиентом сумму из его безналичных средств, а затем переводит цифровые рубли на кошелек клиента из своего электронного кошелька
Отличие цифрового рубля от обычного
На практике отличия цифрового рубля от обычного будут исключительно технологические и юридические, поэтому простой потребитель этой разницы не увидит. Деньги будут эквивалентны друг другу и сообщаться будут параллельно. При этом есть одна сложность: простой обыватель не увидит разницы между цифровым рублем и безналичными деньгами. При этом отличие все-таки существует, причем существенное. После того, как цифровой рубль будет введен, он уже не будет обезличенным. В наличных и безналичных деньгах практически невозможно отследить какой-то конкретный рубль, то есть, от кого и когда он был получен. А цифровой рубль представляет собой код, который уникален. Это значит, что не составит никакого труда отследить путь каждой конкретной цифровой монеты от одного пользователя к другому.
Кроме того, обычные деньги хранятся на банковских счетах, что имеет некоторые риски и сложности. Например, за переводы приходится платить комиссию. А в случае банкротства кредитной организации деньги придется возвращать продолжительное время. Цифровые же деньги будут храниться на электронном кошельке ЦБ, а значит потребитель не будет зависеть от конкретного финансового учреждения. При этом сами деньги не будут блокироваться по прихоти конкретного банка.
Когда в РФ могут ввести цифровой рубль
Появление цифрового рубля обусловлено желанием Центрального банка страны оптимизировать стоимость расчетов, а также снизить возможные издержки во время транзакций. Также существует и другая роль цифрового рубля — это эффективное перераспределение денежных средств. Особенно выгодным данное нововведение станет для банков и их клиентов, ведь вырастет конкурентоспособность и выбор наиболее выгодных условий для сотрудничества. Иными словами, такая мера станет поддержкой экономики страны.
Источник в ЦБ РФ сообщает, что в 2024 году планируется подключение всех финансовых учреждений к платформе цифровой валюты. Уже в 2025 году ЦБ РФ подключит небанковских финансовых посредников и биржевую инфраструктуру к платформе цифрового рубля. Иными словами, планы на третью форму валюты крайне амбициозные. Стоит отметить, что цифровой рубль будет равен обычному наличному или безналичному рублю. Им также можно будет расплачиваться за товары или услуги. В том числе можно будет делать переводы.
Экономист Михаил Беляев уверен, что цифровой рубль поможет сделать все расчеты более прозрачными, а также отслеживаемыми. В частности, это может отразиться на государственных деньгах.
В своей концепции ЦБ подтвердил, что для реализации выбрана двухуровневая розничная модель цифрового рубля (Модель D в консультативном докладе). Ее поддержали 84% респондентов при обсуждении консультативного доклада.
На первом уровне находится Банк России. Он является оператором платформы цифрового рубля и его эмитентом, он же подключает к платформе финансовые организации и Федеральное казначейство, определяет правила, по которым проводятся операции с цифровым рублем, политику информационной безопасности и киберустойчивости.
На втором уровне располагаются финансовые организации (вначале только банки) и Федеральное казначейство. Федеральное казначейство является специальным участником платформы, оно осуществляет операции со своего кошелька, обеспечивает деятельность бюджетных организаций. Финансовые организации работают непосредственно с населением и бизнесом — открывают и пополняют их кошельки, расположенные на платформе цифрового рубля; проверяют клиентов на предмет соблюдения ПОД/ФТ/ФРОМУ (Противодействие отмыванию доходов, финансированию терроризма, финансированию распространения оружия массового уничтожения) и валютного законодательства; проверяют электронные подписи клиента, лимиты и реквизиты по операциям; делают переводы и платежи по поручению клиентов, ну и защищают их средства от мошенничества. То есть делают все то же самое, что и сейчас, но с одним важным отличием: безналичные деньги хранятся на счетах клиентов в самих банках, а цифровые рубли будут храниться в кошельках в ЦБ (см. схему 1).
Подключение финансовых посредников, внедрение офлайн-режима, обеспечение обмена цифрового рубля на иностранную валюту и возможности открытия кошельков клиентам-нерезидентам — все это отдаленные планы на второй этап.
В качестве основных технологических рисков цифрового рубля ЦБ выделяет недостаточную производительность технологии распределенных реестров, сложность обеспечения конфиденциальности в распределенных реестрах, сложность офлайн-операций, сложность массового производства российского аппаратного обеспечения. Для снижения этих рисков архитектура будет гибридной плюс будет проведен целый ряд исследований.
Но для банковской системы гораздо более важен риск оттока из нее ликвидности. Сами банки предпочитают не обсуждать тему цифрового рубля. В ЦБ признают, что частичное замещение цифровым рублем безналичных денег повлияет на ликвидность банковского сектора, что, в частности, приведет к снижению текущего объема структурного профицита и даже, возможно, к переходу к структурному дефициту ликвидности.
Для снижения этого риска Банк России будет вводить цифровой рубль в обращение постепенно. Как уже упоминалось, возможно, будут введены ограничения на перевод безналичных рублей в цифровые. Предполагается, что постепенность даст банкам возможность адаптироваться, скорректировав структуру своих балансов. Сам Банк России собирается компенсировать отток ликвидности из банков инструментами денежно-кредитной политики (видимо, прежде всего кредитами ЦБ). Важно отметить, что ошибка в расчетах, с какой именно скоростью нужно вводить цифровой рубль, или потеря контроля за процессом в случае ажиотажного спроса могут очень дорого обойтись российским банкам.
«Снижение активности пользователей безналичных денег — и торгово-сервисных предприятий, и населения — в связи с переходом на цифровые деньги может снизить обороты, а также сократить суммы, хранящиеся на депозитах, и сделать традиционный банковский бизнес менее прибыльным», — предупреждает Егор Кривошея.
Есть эксперты, которые считают, что, если растянуть внедрение цифрового рубля во времени, он не нанесет большого вреда банкам. «Серьезных потерь с точки зрения сокращения их пассивов для фондирования активных операций банки не испытают, — считает эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Илья Медведев. — Если же в обозримом будущем все население и предприятия будут пользоваться только цифровыми рублями (а цифровой рубль вводится все-таки как третья форма денег, а не замещающая), то коренным образом трансформируется и идея цифровых рублей с точки зрения возможностей фондирования активных операций банками (появится, например, возможность предоставления кредитов в цифровых рублях)».
С ним согласен и Егор Кривошея. «Вряд ли можно ожидать, что запуск цифровых валют вытеснит бизнес традиционных безналичных платежей. Даже с наличным оборотом замещение наличных денег безналичными до сих пор продолжается, несмотря на то что во многих странах этот процесс начался более тридцати лет назад. Цифровые и безналичные валюты будут сосуществовать как минимум продолжительное время, если не всегда», — считает Егор Кривошея.
В концепции есть еще один важный момент. По мнению ЦБ, создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет способствовать устойчивости, надежности и бесперебойности функционирования платежной системы и денежных расчетов в стране и сыграет важную роль в поддержании финансовой стабильности в целом. По всей видимости, Банк России считает, что чем больше независимых от благополучия отдельных банков платежных инфраструктур, тем лучше.
Как отмечает Константин Корищенко, платежи через банки и хранение денег в банках по определению связаны с рисками. По его мнению, переход на цифровой рубль существенно снижает эти риски и повышает финансовую стабильность; кроме того, можно будет реформировать систему страхования вкладов. В свою очередь, Илья Медведев предполагает, что ЦБ под стабильностью больше понимает ограничение перераспределения средств в иностранные цифровые валюты. Председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, научный руководитель Центра технологий распределенных реестров СПбГУ Виктор Достов добавляет, что стабильность может увеличиться за счет устранения ненадежных посредников (читай: банков), более жесткой прямой монетарной политики и экзотических пока инструментов — например, технологической инфляции или дефляции цифрового рубля. В качестве примера он приводит электронный юань, который может иметь срок годности.
Однако возникает вопрос: если ЦБ будет еще больше контролировать коммерческие банки через вливания ликвидности, зачем они вообще нужны? Интересно отметить, что отток ликвидности ЦБ готов обсуждать, а вот все вопросы о снижении прибыльности банковского бизнеса при введении цифрового рубля он полностью игнорирует.
«Зарабатывать и получать прибыль в транзакционном бизнесе, к тому же возникшем по инициативе регулятора, гораздо сложнее, чем на поляне привычных для банков кредитных продуктов», — говорит Алексей Аксельрод. А ведь может получиться так, что за коммерческими банками в экосистеме цифрового рубля останется только непосредственное общение с клиентами (фронт-офис), ПОД/ФТ/ФРОМУ и роль технического брокера, чем сам ЦБ совсем не хочет заниматься. Никакой прибыли тут нет. Не грозит ли банкам судьба биржевых брокеров, которые тоже являются просто провайдерами приказов на биржу, а зарабатывают в основном на консультациях, структурных продуктах и доверительном управлении? Не придем ли мы в итоге все равно к одноуровневой системе (банков нет, остался только ЦБ) или к двухуровневой, где останутся тол��ко ЦБ, Федеральное казначейство и пара госбанков?
«Банки, скорее всего, потеряют значительную часть функционала по проведению платежей и ликвидность, хранящуюся клиентами на текущих счетах. Должны будут поднять ставки по депозитам. Сохранят функционал по кредитованию, но маржа уменьшится. Сохранят контрольную функцию — “знай своего клиента”, ПОД/ФТ. В целом в такой модели выживут либо узкоспециализированные высокотехнологичные банки с низкими издержками, либо очень крупные банки, способные на создание и поддержание экосистем», — уверен Константин Корищенко.
Вообще, сейчас заниматься предсказаниями будущего финансовой системы, в которой цифровой рубль предположительно будет играть большую роль, довольно сложно. «В экосистеме цифрового рубля крайне много точек/переменных, которые не определены, а их возможные значения опираются на теоретически возможные сценарии, — рассказывает Алексей Аксельрод. — Сейчас никто из участников не может внятно объяснить, чем для среднего вкладчика лучше разместить его двадцать тысяч рублей в цифровом рубле, а не на счете в одном из госбанков».
«С появлением цифрового рубля банки теряют часть функционала. Логика развития будет постепенно сводить двухуровневую модель к одноуровневой — большинству банков будет невыгодно в такой схеме работать. Возможно, несколько банков останутся в роли агентов ЦБ — они будут за вознаграждение делать работу типа онбординга клиентов, ПОД/ФТ и другое, что ЦБ не готов брать на себя, — рассуждает Виктор Достов. — Но по мере роста онлайна, более плотного вовлечения клиентов в сервисы цифрового рубля, развития машинного анализа и удаленных систем идентификации все это будет все менее нужным. В перспективе большинство средств перетечет в платежную систему нового поколения, но будет ли это цифровой рубль или что-то другое, пока сказать сложно».
В перспективе пользоваться цифровым рублём можно будет и без доступа к интернету, рассчитывают в ЦБ. Такое решение позволит увеличить доступность финансовых услуг на отдалённых и малонаселённых территориях, рассказал RT председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
«Операции будут проходить через специальное приложение, которое сможет работать и без доступа в сеть. Затем, когда мобильный телефон попадёт в зону, где интернет доступен, все транзакции будут моментально подтверждены и зафиксированы. При этом получатель денег будет сразу видеть, что транзакция прошла. То есть и без интернета операция фактически пройдёт, но подтверждена будет только при доступе в интернет», — объяснил Аксаков.
В остальном для рядовых потребителей оплата цифровыми рублями практически ничем не будет отличаться от безналичных расчётов, считают аналитики. Так, банки будут выполнять посредническую функцию при проведении операций.
«ЦБ, видимо, решил сохранить двухуровневую систему взаимодействия, где пользователи остаются клиентами банков, а не регулятора напрямую. Финансовые организации будут выполнять поручения клиентов — схема как на фондовом рынке, где работают брокеры и депозитарии», — рассказал RT ведущий стратег EXANTE Янис Кивкулис.
1. Понять свое реальное положение.
Наташа себя видела роковой женщиной, сексуальной кошечкой, а на самом деле она как вещь, которую используют мужчины.
2. Понять причины аутоагрессии.
Понять как сформировался механизм аутоагрессии, чаще всего это родительская фигура, которая в детстве проявляла жестокость по отношению к ребенку, а ребенок такое отношение перенял и это сформировалось как устойчивый механизм поведения, в котором много деструктивных убеждений о своей плохости, никчемности.
Взять ответственность за свою жизнь и понять, что ее действия причина того как она живет и как к ней относятся мужчины.
3. Понять свои истинные желания, отреагировать чувства.
После такого опыта много подавленных и вытесненных негативных эмоций и следствие этого эмоциональный блок, эти эмоции надо осознать, отреагировать всю боль, злость, гнев, обиду.
4. Поверить в себя и действовать.
На самом деле Наташа считала, что больше не на что в жизни не способна, кроме того, что она может быть девушкой на час.
Важно понять себя, свои сильные и слабые стороны, сильные реализовывать в жизни, слабые- укреплять, компенсировать.
[ЛОХОТРОН] itrade.ee, itrade.vc – Отзывы, развод? iTrade мошенники!
Отзывы о iTrade компании и обзор брокера. Это старые мошенники, которые очень часто меняют адреса своих сайтов, и разводят доверчивых людей на деньги. Новый адрес мошеннического сайта itrade.vc, itrade.ee – этот брокер не настоящий, на их торговой платформе все сделки фальшивые! Клиентов всех подряд вокруг пальца обводят, выманивают очень крупные суммы денег, ничего не возвращают. Обманывают пустыми обещаниями, чтобы пользователя начали им доверять как можно больше денег. Данному сайту нельзя доверять! Мошенники очень часто меняют адреса сайтов, но схема обмана оставляют прежней. Просто нет смысла туда вносить свои денежные средства, это будут провальные инвестиции, и потеря денег. Жулики могут позвонить и обещать хорошие условие для торговли, обычно представляются с вымышленными именами. Брокерская компания iTrade не выводит деньги, не верьте фальшивим отзывам! Положительные отзывы не имеют отношение к этому проекту.
iTrade – развод, мошенники, обман!
У этой шайки webtrader.itrade.ee, itrade.vc, itrade.ee не один фальшивый брокер, а штук 4 минимум. Компания iTrade является 100% мошеннической. Проект создан для того, чтобы завладеть вашими деньгами под видом обещаний высокого заработка на инвестировании. Когда вы вложите крупную сумму, вас сольют, заблокируют счет, отклонят заявку на вывод денег, во-общем найдут тысячу причин, чтобы не выводить ваши деньги. Это анонимная помойка, не имеющая ни регистрации, ни лицензии, ни совести. iTrade не выводит деньги. Иногда используют такую схему развода: Часто людей заманивают на проект iTrade — просто по звонкам и предложениям о больших заработках на инвестициях. Также используют социальные сети, обычно этим делом занимаются красивые девушки мошенниц. Люди вкладывают деньги, и у них получается поднять прибыль. Часто требуют оплатить за выдуманные услуги. Но это не конец, жулики «иногда» дают снимать прибыль (маленькие суммы), а потом убеждают своих жертв делать крупные инвестиции, и далее их просто разводят на деньги, сливают, либо блокируют.
Софья Главина, к.э.н., руководитель программы Цифровая экономика ИМЭБ РУДН
— Зачем бизнесу цифровой рубль? Именно на этом моменте начинаются первые противоречия. Идея криптовалют в принципе предполагает децентрализацию для пользователей. Простыми словами, идея заключалась в том, чтобы дать платежный инструмент, не зависящий ни от какого государства и не привязанный ни к какой экономике, стране, политике и т.д. Это, по своей сути, несет много рисков как для пользователей, так и для регулирующих органов. Именно с этого начались различные регулирующие нормы по использованию криптовалют и даже запрету в некоторых странах. С другой стороны, национальные криптовалюты не всегда являются криптовалютами по сути. Интересно, что еще в 2015 году, когда Эквадор стал первой страной, запустившей электронную валюту, правительство запретило биткойн и конкуренцию за системы электронных денег перед переходом на электронные деньги. На сегодняшний день страны, которые выпустили свои собственные криптовалюты: Эквадор, Китай, Сенегал, Сингапур, Тунис. И, похоже, это становится определённым трендом, поскольку подобные планы проскальзывали от Эстонии, Японии, Палестины и Швеции. Некоторые из этих стран, вероятно, сделают шаг вперед и полностью заменят бумажные носители валюты. Цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями всемирно известных криптовалют, таких как биткойн, эфириум и другие. По сути, он должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Эмиссией цифрового рубля будет заниматься Банк России и ожидается, что он повысит прозрачность действий ЦБ и упростит жизнь регуляторам из-за простоты отслеживания транзакций. С другой стороны, это может привести к ужесточению регулирования рынка криптовалют в России, как средства защиты простых граждан, которые могут по незнанию стать жертвами мошенничества. Российское правительство заинтересовано в этом проекте как в еще одном средстве усиления контроля и избегания внешних санкций. Поэтому ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами. Одним из важнейших преимуществ, которые таит в себе цифровой рубль — это свобода от западных финансовых технологий. Например, в настоящее время одной из угроз, используемых для давления на Россию, является удаление SWIFT, службы международных денежных операций. Несколько лет назад такую же роль выполнила платежная система МИР. Предполагается, что цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), которые устанавливают некоторые банки. Созданная ЦБ инфраструктура СБП «работает прекрасно», но из многих банков «очень сложно вывести» деньги. Использование технологии распределенных реестров потенциально несет в себе возможность снизить коррупционную составляющую в стране. Также использование цифрового рубля может привести к усилению позиций рубля в мире и расширению границ его использования. Однако, из доклада ЦБ 2020 года остается неясным стек технологий при разработке цифрового рубля и что обеспечивает его использование оффлайн.
Создание цифрового рубля также таит в себе достаточно серьезную угрозу — это ставит центральный банк страны на один уровень с рыночными предложениями финансовых услуг на национальном и международном уровнях. Кроме того, при низкой востребованности цифрового рубля это приведет к замедлению развития финтех услуг в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление в пользу цифрового рубля. Для его массового использования регулятору необходимо «создать» спрос на подобные платежи. Для бизнеса хранение средств в цифровых рублях потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах. Предполагается, что максимально полезным цифровой рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах нашей огромной страны: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат и расчетов. Однако широкое распространение валюты внутри страны или даже международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, — возможностью заработать. Отталкивающим фактором также является то, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что также приведет к ограничению популярности инновации ЦБ. Одним из факторов, усиливающих распространение цифрового рубля, неоднократно назвалось использование его в качестве инструмента для онлайн-платежей и денежных переводов, особенно в страны ближнего зарубежья. Используя цифровой рубль в международных транзакциях, страны СНГ смогут повысить его распространение. Однако теперь это остается под сомнением. Сомнительным также кажется заявление о том, что Россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России даже не доверяют пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта — необоснованными.
Что же такое цифровой рубль и зачем он нужен?
Марина Абрамова, руководитель департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета, выступила на круглом столе с основным докладом по вопросам создания и развития концепции цифрового рубля. Она рассказала, что существуют различные концепции трансформации денег, различные теории денег. С одной стороны, это технологический уровень, описывающий механизм платежей. Второй уровень – сущностный, ведь деньги не всегда поддаются простому и понятному определению. В условиях цифровизации экономик происходит эволюция форм денег, но это не меняет их сущность. Причем дискуссия о трансформации природы денег идет довольно активно, и специалистам пока далеко до общего консенсуса.
Банк России сегодня ставит вопрос – есть ли необходимость внедрения цифрового рубля, будет ли спрос на такую форму денег. Сегодня растет доля безналичных расчетов. Но в кризис одновременно растет запас наличных в кассах банков и у рядовых россиян. Люди уже готовы рассчитываться за покупки и услуги безналично. Но во время кризиса экономики больше доверяют наиболее ликвидным деньгам.
Цифровые валюты, получившие распространение в последние годы, не имеют единого центра эмиссии и в основном используются не столько для расчетов, сколько для преодоления регуляторных ограничений и в инвестиционных целях. Цифровой рубль – разновидность государственных денег, он в отличие от криптовалют, наоборот, предполагает централизованную эмиссию Банком России.
Цифровой рубль будет гораздо более ликвиден, чем деньги, например, на банковской карте, это по своей сути разновидность наличных денег с иным носителем. Это даст владельцам цифровых рублей как высокую ликвидность, так и возможность наличных расчетов.
Затраты на выпуск наличных денег после введения цифрового рубля значительно снизятся. Но насколько дорого обойдется внедрение цифрового рубля? Пока этот важнейший момент не просчитан. Если россияне предъявят спрос на цифровой рубль, то и все предприятия будут вынуждены использовать цифровой рубль. Это увеличит затраты бизнеса.
Как цифровой рубль повлияет на банки? Банки могут быть проводниками запуска цифрового рубля в оборот. Но потом у банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью из-за оттока рублей со счетов граждан в цифровые кошельки. Затем снизятся комиссионные доходы банков, которые сейчас играют все более важную роль. Это может ухудшить ситуацию в банковской системе страны.
Светлана Криворучко, профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при правительстве РФ, подчеркнула, что существует только две формы денежного оборота – наличные и безналичные. Отличаются они наличием или отсутствием посредника при проведении расчетов. В момент совершения платежа наличными деньгами посредника при расчетах нет.
Сегодня безналичные деньги полностью электронные. А вот сфера наличных денег пока наоборот – полностью аналоговая. С этой точки зрения цифровой рубль будет современным видом наличных денег. Банки будут выдавать цифровые рубли, которые частично заменят обычные наличные деньги. Сегодня бумажные деньги – уже атавизм, но необходима их современная замена для проведения расчетов без посредников.
Наталья Куницына, заведующая кафедрой «Финансы и кредит» Северо-Кавказского федерального университета, считает, что цифровой рубль будет востребован молодежью, а люди старшего возраста скорее отнесутся вначале к этой идее скептически. Доступность финансовых услуг в СКФО все еще достаточно низка. Университет провел исследование, и выяснилось, что до сих пор нередки случаи, когда в деревне люди собирают банковские карты с паролями и один человек едет в областной центр снимать для всех наличные деньги. Поэтому возможность оффлайн-расчетов цифровым рублем была бы востребована, особенно вдали от крупных городов.
Екатерина Дюдикова из Северо-Кавказского федерального университета напомнила, что криптовалюты за последние 10 лет стали очень востребованы в определенной категории пользователей. Но пока непонятно, какую технологию собирается использовать Банк России при создании цифрового рубля. Ведь должна быть предусмотрена возможность не только онлайн, но и оффлайн расчетов цифровыми рублями.
Юлия Приходина, председатель экспертного совета по ОРВ законопроектов Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике, приветствует инициативу Банка России перед внедрением серьезных новаций вынести их на обсуждение экспертами. В июле был принят закон о цифровых активах и цифровой валюте. Поэтому пока непонятен юридический статус цифрового рубля – он не может быть по этому закону цифровой валютой. Нужно будет разрешить это законодательное противоречие.
Возможность безопасных бесконтактных оффлайн расчетов во время эпидемии коронавируса может быть очень востребована, особенно в регионах страны, где качество покрытия территории интернетом далеко от идеального. Но непонятно, кто будет обеспечивать инфраструктуру по выпуску и обращению цифрового рубля – сам Банк России или будет задействованы финансовые посредники. Также непонятно, как будут осуществляться оффлайн-расчеты цифровым рублем.
Елена Алифанова, заведующая кафедрой «Финансового мониторинга и финансовых рынков» Ростовского государственного экономического университета, считает, что сокращение наличного оборота – важный тренд в экономике, и этому отвечает проект цифрового рубля. Во внедрении цифрового рубля заинтересовано и государство, и Банк России. Но при этом коммерческие банки могут оказаться в сложной ситуации. Также пока неясно, приведет ли введение цифрового рубля к снижению или к росту издержек в экономике.
Событие октября 2020 года стало началом новой эры развития РФ — Центробанк заявил о том, что у рубля появится цифровой аналог, и он будет обеспечен Нацбанком лично. Эта инновация будет представлена в виде электронного кошелька, где и будут храниться будущие денежные единицы. Курс цифрового рубля сопоставим с текущим курсом рубля один к одному. Согласно заявлениям ЦБ, электронный рубль вберет в себя лучшие свойства наличных и безналичных денег. Цифровой рубль отличается от безналичного тем, что здесь нет посредника — банка, который взимает комиссии и различные оплаты за свои услуги, а также есть возможность использования средств без подключения к сети. По плану, цифровая валюта будет безопаснее, доступнее и проще. Естественно, как и любая другая разработка, электронный рубль имеет как свои плюсы, так и минусы. Некоторые эксперты проголосовали за эту идею и сейчас всячески поддерживают ее разработку, а некоторые наоборот пророчат крах системы и негативное ее влияние на экономику и жителей страны.
«Главная особенность наличных денег в том, что их эмитент — Центральный банк, и такие деньги, по сути, являются обязательствами Центрального банка, — говорит Татьяна Жаркова. — Ответственность же за безналичные средства граждан и бизнеса, хранящиеся на счетах в коммерческих банках, несут сами банки.
В случае с цифровой валютой ее эмитентом выступает ЦБ. Такие средства учитываются на электронных кошельках, управлять которыми можно, например, с помощью мобильных приложений — и в этом цифровая валюта схожа с безналичной формой денег. Но в то же время средства на электронных кошельках являются обязательствами не коммерческого банка, а ЦБ.
Поэтому эта форма денег имеет меньше рисков по сравнению с безналичными, так как ее эмитентом и гарантом является ЦБ. Кроме того, цифровая валюта позволяет обеспечить удобство расчетов, которого нет у наличных».
«Инфраструктура, необходимая для обращения цифрового рубля, безусловно, должна обладать устойчивостью, надежностью и самым высоким уровнем информационной безопасности, — говорит представитель ЦБ. — Поэтому Банк России уделяет большое внимание проработке таких вопросов, чтобы обеспечить бесперебойность платежей и расчетов в цифровых рублях».