Выплаты по ОСАГО: страховые случаи, максимальная сумма, как рассчитывается
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по ОСАГО: страховые случаи, максимальная сумма, как рассчитывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Максимальная сумма выплаты по ОСАГО ограничена федеральным законом от 25 апреля 2004 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО).
Куда нужно обращаться потерпевшим: в свою страховую или виновников?
Выше мы уже приводили термин «ПВУ». Это возможность упрощённого возмещения ущерба от ДТП – когда ваша же страховая выплачивает вам компенсацию, а затем ей её же возмещает страховщик виновника (ведь страховой случай произошёл по полису виновного водителя).
И здесь установлены жёсткие критерии, когда нужно обращаться в свою страховую, а когда – виновника. Причём, если критерии для обращения в свою соблюдены, то это не значит, что вам предоставлен выбор – в таком случае вы обязаны ехать исключительно к своему страховщику, а компания виновника вам обязана отказать.
Как делятся выплаты при массовом ДТП
Если виновник один, а пострадавших несколько, все они, несмотря на их количество, могут рассчитывать на полноценные выплаты по ОСАГО (конечно, если у виновника был действующий страховой полис). Согласно статье 7 федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», максимальная сумма, которую страховщик виновника может выплатить каждому потерпевшему за ущерб его авто, равна 400 000 руб. Именно каждому, а не на всех пострадавших в совокупности.
Кроме того, страховая компания обязуется возместить вред, причиненный жизни или здоровью пострадавших. Здесь максимальная выплата на каждого составляет 500 000 руб. Если этих денег не хватит для того, чтобы компенсировать весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд и требовать недостающую сумму от виновника. То же самое касается ситуаций, когда у виновной стороны нет полиса ОСАГО. Пострадавшие могут направить досудебную претензию с требованием возместить нанесенный вред либо сразу подать иск, сославшись на статью 1 064 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как и в случае ДТП с двумя участниками, при множественном ДТП имеет значение степень виновности участников, может оказаться так, что кто-то из участников ДТП также окажется виновным, в данном случае компенсация ОСАГО будет пропорциональна степени невиновности каждого участника. Т.е. если участник не виновен, то он может рассчитывать на полную компенсацию ущерба, 50% вины оставляют шанс надеяться на возмещение половины реального ущерба.
Сами выплаты в пользу пострадавших так же будут производиться с виновников или их страховых компаний (при наличии ОСАГО) в размере, пропорциональном степени вины и в пределах лимита выплат по полису. Т.е. если за вами признано 30% вины в ДТП а за другим участником 70% то с вас или вашей страховой взыщут 30% в пользу пострадавших по вашей вине.
ОСАГО – это договор о защите гражданской ответственности, составленный двумя сторонами: хозяином движимого имущества и компанией, обеспечивающей его материальную безопасность на дороге. Главным и единственным обстоятельством, при котором он вступает в силу, является дорожно-транспортное происшествие, случившееся по вине владельца полиса. Но компенсация при аварии происходит лишь в пользу третьих лиц, а не самого клиента, как это предусматривает КАСКО.
Максимальная сумма возмещения
по ОСАГО достигает 160 тысяч рублей при условии, что в ДТП пострадало более 2 человек. А вот если столкновение произошло между двумя автомобилями, то СК ограничивается выплатой в размере до 120 тыс. рублей. Поэтому виновнику дорожно-транспортного происшествия иногда приходится доплачивать потерпевшей стороне деньги за ремонт техники из своего кармана.
Чтобы гражданина не обманули при оценке полученного вреда, ему необходимо выяснить, как осуществляется единый расчет ущерба по ОСАГО (по калькулятору РСА) еще до выплаты. Ведь после проведения транзакции сверять количество полученных средств с размером компенсации уже бесполезно.
Экспертиза ТС после аварии
Результатом первичной экспертизы будет акт о состоянии автомобиля после ДТП. В нем указывают информацию относительно места и времени осуществления экспертной оценки. Также перечисляют присутствующих при экспертизе участников дорожного происшествия, уточняют информацию об общем состоянии ТС, наличии дефектов, не имеющих отношения к аварии, и присутствии/отсутствии скрытых повреждений. К акту могут быть приложены фото- и видео свидетельства, подтверждающие факты осмотра. Возможно, потребуется вторая экспертиза, если будет зафиксировано наличие скрытых повреждений.
В настоящее время приоритет отдается восстановительному ремонту, а не денежной выплате. Поэтому эксперты перед тем, как рассчитывать стоимость ущерба от ДТП, в первую очередь оценивают:
- насколько деформирована поверхность;
- степень повреждения запчастей в месте удара;
- процент ущерба узлов и агрегатов, требующего полной их замены.
Единая методика расчёт выплаты ущерба по ОСАГО при ДТП
- Автокредитование
- Все о ОСАГО
- Все о КАСКО
- Автострахование
- Налоги на авто
- ДТП — что делать?
- Все о каршеринге
- Штрафы
- Регистрационные действия
- Общение с ГИБДД
- В помощь водителям
- Рассчитать транспортный налог
- Рассчитать ОСАГО
- Рассчитать КАСКО
- Рассчитать автокредит
- Рассчитать расхода топлива
- Калькулятор растаможки авто
Когда в результате столкновения, застрахованный водитель наносит ущерб автомобилю другого гражданина, это считается прямым страховым случаем. Здесь компания-страховщик обязана возместить причинённый своим клиентом ущерб в размере до 400 тысяч рублей. Для оформления такого крупного автомобильного происшествия обязательно должен вызываться инспектор ГИБДД. Он составляет все документы, необходимые для получения выплаты у страховщика.
При незначительном ущербе водители двух столкнувшихся авто вправе оформить ДТП в упрощённом режиме, без обращения к работникам автоинспекции. В этом случае верхний лимит выплат не может превышать 100 тыс. рублей. При этом неважно, каков ущерб был причинён в реальности. Исключение действует для водителей Москвы и Санкт-Петербурга, которые смогут получить по Европротоколу выплаты до 400 тыс. руб.
Часто бывает, что нанесённый в аварии вред значительно больше установленного законом лимита. Например, при полной гибели автотранспорта или причинении ему очень серьёзных повреждений. При превышении реально нанесённого ущерба, пострадавший вправе взыскать с виновника ДТП недостающую сумму в судебном порядке. Для этого вниманию судьи предоставляется соответствующая доказательная база:
- Договор купли-продажи, с указанной ценой машины.
- Заключение независимого эксперта о характере повреждений и цене их устранения.
- Чеки со станции техобслуживания и т.д.
После рассмотрения предъявленных доказательств, судья выносит постановление о взыскании с виновника аварии недостающих для покрытия расходов средств.
Когда в результате аварии получили травмы люди, то максимальная величина выплат увеличивается до 500 тысяч рублей. Это максимально возможный размер, но на деле сумма определяется, исходя из степени нанесённого вреда здоровью.
Законодательство выделяет три степени полученных травм:
- Лёгкие, сопровождающиеся незначительным вредом здоровью.
- Средние – более серьёзные травмы, но не представляющие опасности для жизни.
- Тяжёлые, представляющие непосредственную угрозу жизни потерпевшего.
Устанавливают степень тяжести повреждений специалисты-медики, после проведения подробного обследования пациента. На основании их заключений и назначается та или иная сумма компенсационных выплат. При получении потерпевшим, попавшим в аварию, инвалидности, лимит выплат зависит от её группы:
- I гр. и для детей-инвалидов – до 500 тысяч.
- II гр. – до 350 тысяч.
- III гр. – до 250 тысяч.
Страховая фирма обязана компенсировать ущерб здоровью даже при незначительных травмах: выбитый зуб, ушиб, растяжение связок. Для этого следует пройти медосмотр и документально зафиксировать полученные в ДТП повреждения.
В таблице даны предельные величины выплат по ОСАГО, при различных видах травм:
| Вид травмы | Максимальная компенсация (тыс. руб.) |
| Сотрясение мозга | 25 |
| Перелом носа | 50 |
| Повреждение органов зрения | 50 |
| Косметические повреждения лица | 200 |
| Потеря зубов | 100 |
| Повреждение спинного мозга | 375 |
| Повреждение сердца, артерий и вен | 150 |
| Перелом одного ребра | 10 |
| Удаление лёгкого | 300 |
| Повреждение почки | 150 |
| Перелом руки | 100 |
| Повреждение органов ЖКТ | 200 |
| Повреждение органов репродуктивной системы | 200 |
| Ампутация конечности | 250 |
| Ожоги II-IV | 200 |
При наступлении нескольких из перечисленных в таблице последствий, максимальный размер компенсаций не сможет превысить 500 тыс. руб. К примеру, пострадавшему в ДТП человеку ампутировали ногу (250 т.р.), удалили лёгкое (300 т.р.), и вставили выбитые передние зубы (100 т.р.). Несмотря на то, что компенсационная сумма равна 650 тысячам, к выплате подлежит лишь 500 тысяч. Остальные денежные средства потерпевший вправе взыскать с виновника аварии в судебном порядке.
Самостоятельное оформление ДТП, без привлечения инспектора ДПС, допускается при незначительных повреждениях. Их размер не должен превышать 100 тыс. руб., и максимальная сумма компенсации, соответственно, также не может быть больше этой величины. Исключение сделано только для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Они вправе оформлять по европротоколу и более серьёзные аварии, с нанесённым ущербом до 400 тысяч. Это сделано из-за большого количества автотранспорта на улицах этих столичных мегаполисов, чтобы не создавать лишних пробок в ожидании прибытия автоинспектора.
В какую страховую обращаться при обоюдной вине?
Ещё один вопрос, на который следует обратить внимание, в какую страховую: свою или виновника, следует обращаться в приведённых выше примерах. Давайте рассмотрим только самый последний и самый сложный пример, с остальными сразу станет всё понятно.
25 сентября 2017 года изменилось законодательство касательно ПВУ (прямого возмещения убытков — когда участник ДТП обращается в свою страховую):
| Было | Стало |
|---|---|
| 1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причинённого его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: …. б) ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним)…. |
1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причинённого его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: …. б) ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним)…. |
То есть, если ДТП произошло после 25 сентября 2017 года, то обращаться нужно в свою страховую компанию (если в ДТП нет пострадавших, а вред причинён только машинам).
Что является страховым случаем по ОСАГО
Всем гражданам-собственникам транспортных средств, управляющих ими, либо предоставляющих их в пользование другим гражданам, государство предписывает оформление полиса ОСАГО. Отсюда можно сделать вывод об обязательности данного вида страхования, порядок осуществления которого регулирует Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности».
Внимание! Этот нормативный правовой акт устанавливает момент наступления автогражданской ответственности: страховой случай по ОСАГО при ДТП понимается как факт причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, или нанесения вреда имуществу пострадавшего при пользовании автомобилем.
В случае, когда гражданин становится жертвой такого события, для того, чтобы получить страховую выплату, ему необходимо правильное оформление происшествия, в противном случае, если он не сделал этого или допустил ошибки, велика вероятность, что страховщик откажет ему в выплате.
Порядок получения выплат
Пострадавший может получить возмещение, только подав в страховую компанию виновного гражданина заявление с приложением документации, которая подтверждает событие ДТП и нанесенный здоровью ущерб.
В данном случае акцент следует делать на виновности гражданина, поскольку необходимо сразу установить ее. Лишь после этого есть возможность обращаться за возмещением.
Регламентация порядка возмещения производится на основании ст. 12 ФЗ-40. Согласно ее положениям происходит определение размера суммы, которая подлежит перечислению на счет медучреждения, пострадавшего, или выдаче ему наличных.
Подача страховщику заявления
Подача заявления осуществляется пострадавшим или его представителями. Для него предусмотрена свободная форма, в нем указываются дата, время, место ДТП, описываются все обстоятельства дела и дается ссылка на справку о ДТП.
Учтите! В ней содержится указание на конкретный вред и документы, которые его подтверждают, а также перечисление реквизитов счета, на который должны быть перечислены деньги.
В заявлении должна стоять личная подпись пострадавшего. В конце приводится перечень документации, приложенной к заявлению.
Подготовка документов
На то, какие бумаги понадобится представить, влияют тяжесть вреда и другие обстоятельства дела. В обязательном порядке необходимо представление копий полиса ОСАГО и паспорта пострадавшего (или доверенности, если вопрос решается через представителя), копий справки об аварии, протокола, постановления об административном правонарушении, для подтверждения перед страховой факта аварии и права заявителя требовать выплаты.
Если гражданин умер, необходимо представление свидетельства о смерти, в случае болезни – выписки из истории болезни, квитанций, подтверждающих оплату услуг медиков, приобретение лекарств, медицинского заключения о результатах экспертного исследования, подтверждающего степень потери способности к труду.
В случае наличия дополнительных затрат на лечение, они также должны быть подтверждены представлением квитанций, договоров, чеков.
Чтобы было выплачено возмещение утраченного заработка, требуется представление расчета среднего заработка за тот период, когда заявитель не мог работать (справку выдает бухгалтерия работодателя), справки 2-НДФЛ и больничного листа (закрытого).
В какой срок должен быть возмещен вред?
При каких условиях страховая компания откажет
Отказ в выплатах происходит не только по причине неправильного оформления аварии, кроме этого существует множество иных оснований:
- Неуказание лица, управлявшего автомобилем в момент происшествия, в страховом полисе;
- Алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение гражданина, находившегося за рулем;
- Автомобиль пострадал вследствие природных явлений в виде пожара, наводнения, землетрясения и т. п.;
- Автомашина или жизнь и здоровье граждан пострадали из-за незастрахованного груза;
- Если заявлено требование о возмещении морального вреда;
- В случае превышение суммой страхового вознаграждения лимитов, установленных законодательством (400 тыс. руб. если нанесен ущерб машине, 500 тыс. руб.если пострадали жизнь и здоровье людей);
- В случае, когда авария произошла вне территории РФ;
- При получении пострадавшим денег от лица, виновного в ДТП на месте происшествия;
- При отсутствии у виновника полиса ОСАГО;
- Если пострадавший и виновный в аварии – одно лицо;
- При нарушении сроков подачи необходимой документации;
- При истечении срока действия полиса ОСАГО страхователя;
- При банкротстве страховщика есть вероятность неполучения денег;
- При обнаружении страховщиком мошеннических действий со стороны клиента.
Выплаты в случае причинения ущерба автомобилю
Максимальная сумма в рамках которой возмещается ущерб по ОСАГО в случае повреждения автомобиля, на основании пункта «б», статьи 7 закона «Об ОСАГО», составляет 400000 рублей.
На основании пункта 15.1, статьи 12 закона «Об ОСАГО», страховое возмещение, преимущественно осуществляется путем организации восстановительного ремонта. Есть случаи, когда потерпевший получает денежные выплаты от страховой, и об этом я писал в статье, как получить деньги по ОСАГО, вместо ремонта?
Ремонт будет осуществлен, в пределах максимальной суммы страхового возмещения. К примеру, если сумма на восстановление автомобиля в результате страхового случая, составляет 550000 рублей, то страховая по закону, оплатит только 400000 рублей (максимальную сумму), а оставшиеся 150000 рублей, сверх лимита по ОСАГО, клиенту придется доплатить из своего кармана, а далее взыскивать сумму превышающую лимит ОСАГО, с виновника ДТП.
Далее, я обязательно расскажу, когда страховая покрывает все расходы, сверх лимита.
Когда не удастся получить возмещение 400000 рублей?
Если ДТП, оформлено без участия сотрудников полиции.
Здесь речь идет, об оформлении ДТП, по Европротоколу, на основании статьи 11.1, закона «Об ОСАГО».
На основании пункта 4, статьи 11.1 закона «Об ОСАГО», максимальная сумма страхового возмещения, при оформлении ДТП по Европротоколу, составляет 100000 рублей. Здесь речь идет, о заполнении бумажной версии Европротокола и передачи экземпляров в страховые компании.
Однако, можно получить и выплату в пределах 400000 рублей, при оформлении ДТП по Европротоколу, но только если ДТП будет оформлено с участием автомобилей, оборудованных специальными техническими средствами оповещения (речь идет о системах спутниковой навигации, типа «Глонасс»), нужно будет обязательно передать в РСА фотографии с места ДТП, при помощи мобильного приложения «ДТП. Европротокол». Если автомобили не оборудованы навигацией, то на основании абзаца 3, пункта 6, закона «Об ОСАГО», оформление ДТП, возможно при наличии на смартфонах участников ДТП, приложения «ДТП. Европротокол».
Если выполнены все требования пункта 6, статьи 11.1, закона «Об ОСАГО», то при отсутствии разногласий участников ДТП, максимальный лимит выплат, составит 400000 рублей. Помните, что в данном случае, не смотря на передачу данных в электронном формате, также требуется заполнить и бумажный бланк Европротокола.
О преимуществах и недостатках Европротокола, Вы можете почитать в нашей статье по ссылке.
Первый вывод!
Если поврежден автомобиль, то максимальная сумма страхового возмещения, составит 400000 рублей. Если ДТП оформлено только в бумажном варианте Европротокола, то максимальная выплата составит 100000 рублей.
Без ограничений по сумме для потерпевшего, если есть ДСАГО
Вот мы и подошли к моменту, когда я расскажу, о том, в каком случае, размер страхового возмещения, не ограничивается суммой в 400000 рублей.
Все дело в ДСАГО.
Что это?
ДСАГО расшифровывается как, добровольное страхование, авто гражданской ответственности.
Это такой же страховой полис, но он не является обязательным, в отличие от ОСАГО. ДСАГО можно оформить вместе с полисом ОСАГО. Оплачивается ДСАГО отдельно, так как это отдельный договор с отдельными условиями.
Его стоимость, может быть разной, в зависимости от условий, прописанных в договоре.
Его суть заключается в увеличении лимита выплат, в результате причинения ущерба по ОСАГО. Можно назвать этот полис, расширением гражданской ответственности и возможностей полиса ОСАГО.
Если по ОСАГО ответственность застрахована в максимальном лимите 400000 рублей. То если есть ДСАГО, ответственность будет превышать лимит в 400000 рублей, и если владелец полиса ДСАГО попадает в ДТП по своей вине, сумма ущерба значительно превышает лимит оп ОСАГО, то сумму сверх лимита, покроет полис ДСАГО.
По ДСАГО также есть лимит ответственности. То есть, сумма ответственности, устанавливается при заключении ДСАГО, она может быть равна 1000000 рублей, а также менее и более этой суммы.
Приведу пример. У водителя есть ДСАГО, он попадает в ДТП, где установлена его вина. Сумма ущерба составила 1150000 рублей. 400000 рублей, покроет полис ОСАГО, а остаток в размере 750000 рублей, покроет полис ДСАГО и виновнику, не придется возмещать ущерб, сверх лимита по ОСАГО, из своего кармана.
ДСАГО, на мой взгляд, это разумное приобретение, для тех, кто только начинает ездить по дорогам, а также в крупных городах, где большое количество, дорогих автомобилей.
Если у виновника ДТП есть ДСАГО и ущерб значительно превышает лимит выплат, то сумму сверх лимита, покроет полис ДСАГО и потерпевшему не придется судиться с виновником, ущерб будет покрыт за счет страховых выплат. Главное, чтобы лимита по ДСАГО хватило.
Думаю, что здесь все понятно и мы пойдем далее.
В ДТП погиб пассажир – страховые выплаты. Особенности страховки для пассажиров такси
Если в результате ДТП наступила смерть пассажира, но при этом он не был пассажиром такси (именно официального такси), то его родственникам (иным потерпевшим по уголовному делу) положены все страховые выплаты в общем порядке и в тех же размерах, что описаны в данной статье выше.
Отдельно стоит отметить пассажиров, которые погибли в результате ДТП, когда они ехали на такси. Если такси было официальным (Яндекс такси, Сити Мобил, Гет Такси и т.д.), то размеры страховых выплат уже совсем иные и значительно выше. Все официальные такси помимо минимальной страховки ОСАГО, обязаны иметь расширенную страховку, так называемую «пассажирскую страховку». Этот вид страхования предусматривает максимальный размер выплаты в размер 2 000 000 рублей.
Если в результате ДТП погиб пассажир такси, то его родственники получат по страховке 2 000 000 рублей. Главное условие что бы такси было официальным.