Что делать, если страховая компания закрылась или обанкротилась

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания закрылась или обанкротилась». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из оснований приостановления действия лицензии является отказ страховой организации оплачивать расходы по взятым на себя обязательствам. Такая мера принуждения означает, что страховщик не имеет права заключать договоры с новыми клиентами, однако это не освобождает его от ответственности производить выплаты страховых компенсаций по уже заключенным полисам в полном объеме.

Куда обращаться, если страховая компания стала банкротом

Поэтому, если вы застраховали свое транспортное средство в компании, у которой позже отозвали лицензию, то при наступлении страхового случая вполне можете рассчитывать, что деньги вам будут выплачены.

Если же после приостановления действия лицензии компания не сможет устранить выявленные нарушения, то специалисты примут решение об отзыве лицензии. Однако и в такой ситуации страховщик обязан полностью выполнить все свои обязательства перед страхователями.

После отзыва лицензии инициируется следующая стадия — процедура банкротства. При этом автоматически расторгаются страховые договоры, уже заключенные компанией с гражданами. А вот получить выплаты по страховому случаю от организации-банкрота уже становится достаточно сложно.

Однако законодатель, желая защитить интересы людей, которые заключили договоры страхования, а их компания обанкротилась, предусматривает возможность производства страховых выплат Российским Союзом Автостраховщиков.

Для того, чтобы получить такую выплату и избежать лишних трат нужно заранее сделать несколько копий полиса ОСАГО, заверенных надлежащим образом. Если по вашей вине случится дорожно-транспортное происшествие, обязательно передайте владельцу транспортного средства, которое вы повредили заверенную копию полиса, чтобы он мог обратиться в союз автостраховщиков и уже там получить установленную выплату.

Получение страховки от РСА в случае банкротства СК

Взыскать компенсацию причиненного ущерба с Российского союза автостраховщиков можно в таких случаях:

• случай, предусмотренный страховым договором произошел до признания компании банкротом;
• дорожное происшествие с вашим участием оформлено до объявления банкротства;
• если у вас имеется действующий в соответствии с законодательством полис ОСАГО;
• если у виновного в аварии есть полис обязательного страхования автогражданской ответственности компании банкрота или оставшейся без лицензии.

Если хотя бы одно из вышеперечисленных требований выполнено, то вы имеете право получить причитающуюся компенсацию в Российском союзе автостраховщиков, предоставив такие документы:

• копия паспорта заявителя, заверенная соответствующим образом;
• копия доверенности (при необходимости);
• копия паспорта потерпевшего;
• справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная сотрудником ГИБДД;
• копия протокола о наложении штрафа за административное правонарушение, повлекшее аварию;
• извещение страховщика об аварии;
• договор страхования;
• заключение эксперта о причиненных повреждениях и размере ущерба;
• иные документы, имеющие отношение к делу.

Этот список документов не окончательный. В него могут вноситься дополнительные документы или исключаться. Необходимо опираться на обстоятельства каждого конкретного случая индивидуально.

Вынесено решение должно быть в срок не превышающий 30 суток. Если документы, которые предоставлены заявителем, пройдут проверку на достоверность, то выплаты будут произведены. Если же при проверке будет установлено, что не все представленные документы соответствуют действительности, то застрахованный не сможет получить компенсацию.

В случае, если РСА отказал в компенсации причиненного ущерба, а вы считаете, что это незаконно, то имеете право обратиться с иском в органы судебной власти.

Возмещение ущерба после банкротства СК в судебном порядке

Если решением арбитражного суда страховая компания, с которой у вас заключен договор ОСАГО, признана банкротом, и начат процесс наблюдения, соответственно, суд начал составление списка кредиторов, то есть это реестр лиц, которым страховщик не выплатил компенсации по своим обязательствам.

Для внесения своих требований в этот список вам нужно направить заявление в Арбитраж. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих задолженности страховщика перед вами.

Существует два варианта развития событий:

• долг перед вами подтвержден решением суда, которое вступило в законную силу;
• если такого решение нет, то необходимо подать документы, которые подтверждают долг: заключение независимого эксперта, справка из ГИБДД, извещение о ДТП.

После составления полного реестра он будет закрыт по решению суда и внести в него изменения станет проблематично. Затем имущество страховой компании и ее активы будут распроданы, а вырученные деньги будут распределяться среди всех кредиторов, внесенных в реестр в порядке очереди.

Что делать, если страховая компания банкрот?

Если банкрот страховая компания по ОСАГО, то беспокоиться не стоит, поскольку при наступлении страхового случая, компенсационные выплаты осуществит РСА. Есть один нюанс – страховой полис должен быть оформлен до того, как у страховщика отозвали лицензию.

В случае банкротства страховщика по КАСКО, скорее всего, понадобиться готовить иск в суд и включаться в реестр требований кредиторов, чтобы получить хоть какие-то деньги.

В соответствии со ст. 184.5 Закона о банкротстве, если судом страховщик признан банкротом и открыто конкурсное производство, тогда страхователи имеют право в одностороннем порядке отказаться от договора страхования. При этом отказ должен быть осуществлен в течение месяца после получения уведомления конкурсного управляющего о том, что страховщик признан банкротом. При прекращении договора страхователь имеет право на возврат части страховой премии с учетом срока договора, который не истек.

ВНИМАНИЕ: в отдельных случаях, надлежащим уведомлением страховщиков будет являться опубликование сведений о банкротстве страхователя в установленном порядке. Поскольку страховщикам затруднительно отслеживать информацию о банкротстве юрлиц, можно периодически просматривать информацию на сайте ЕФРСБ, вводя данные страхователя. В случае банкротства страхователя информация об этом будет отражена на сайте ЕФРСБ.

В ст. 185.10 Закона о банкротстве прописано, в какой очереди и в каком порядке удовлетворяются требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей. В порядке первой очереди удовлетворяются только требования застрахованных лиц, если наступила обязанность страховщика выплатить страховое возмещение по договорам страхования жизни, которое предусматривает дожитие лица до определенного возраста или срока. Иные требования удовлетворяются в третьей очереди.

Адвокат при отозванной лицензии у страховой в Екатеринбурге

Если у страховой отозвали лицензию, а Вы являлись страхователем в этой компании, не знаете, как быть и что делать, тогда обращайтесь к нашим адвокатам за помощью, которые:

• проконсультируют о положениях страхового законодательства
• изучат Ваши документы и расскажут о Ваших дальнейших перспективах, о плане действий
• подготовят требование в страховую, в объединение страховщиков о выплатах в пользу доверителя
• подготовят иск в суд о взыскании страховых выплат, компенсации
• будут представлять интересы доверителя в страховой компании, в суде
• окажут иную юридическую помощь, которая потребуется при защите доверителя

В каких случаях страховая признаётся банкротом?

Признание страховщика банкротом осуществляется в соответствии с законами Российской Федерации. Вынесением данного вердикта вправе заниматься арбитражный суд или федеральный антимонопольный комитет. К отзыву лицензии у страховой организации могут поспособствовать нижеследующие факторы:

1. Осуществление деятельности с нарушением законодательства РФ.
2. Несоблюдение правил рекламной политики.
3. Наличие множества жалоб от страхователей, по неисполнению своих обязательств.
4. Финансовая несостоятельность.

Указанные факторы выявляются специализированными государственными службами.

Существует различные причины, влекущие страховые организации к банкротству. Среди них:

• несоответствие базового капитала компании к предъявляемым страховым случаям;
• неспособность выдерживать конкуренцию в данной сфере деятельности;
• низкий спрос на предоставляемые страховщиком услуги;
• непрофессиональное управление компанией.

Куда обращаться за возмещением

Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.

Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:

• ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
• Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
• Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.

Подводя итоги вышеописанному материалу, можно сделать несколько ключевых выводов:

• Объявление банкротства страховой фирмы происходит только через суд. Значит, компания не может избегать осуществления выплат, ссылаясь только на отсутствие денег – должно быть доказательство в виде соответствующего акта.
• Гарантированно возместить убытки допустимо только по ОСАГО, в остальных случаях получить выплату реально только при наличии достаточного количества активов у страховой компании-банкрота.
• Вернуть деньги за недоиспользованные полисы нельзя. Единственная возможность продлить действие полиса – переход к новому страховщику. Однако это возможно только при передаче страхового портфеля новой компании.

Процедура получения или отказа в страховой выплате

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

1. Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
2. Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
3. Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
4. Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

• несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
• неполный набор документов;
• обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
• нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
• несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Как страховщик выплатит компенсацию?

Если компания официально заявила о том, что обанкротилась, ей назначают ликвидационную комиссию. С помощью суда комиссия продаёт на аукционе оставшиеся активы компании, а собранные деньги передаются клиентам страховой в порядке очерёдности:

• В первую очередь деньги получают лица, которые приобрели страховку жизни и здоровья;
• Во вторую очередь – лица, оформившие обязательное или добровольное страхование транспортного средства и недвижимости;
• После этого комиссия расплачивается с теми, кто приобрёл полис, но страховой случай с ними не произошёл;
• Юридические лица получают свои деньги в последнюю очередь.

Основания для закрытия страховой компании

Деятельность страховых компаний регулируется ФЗ об организации страхового дела, а также ГК РФ.

Страховую компанию могут признать банкротом, если:

• В течение 14 дней с оговоренной даты страховая компания по требованию не уплатила кредиторскую задолженность в размере от 100 000 рублей и больше,
• В течение 14 дней с даты вступления в силу решения суда страховая компания не исполнила вмененных ей обязательств по выплате денежных сумм любого размера,
• В компании работает временная администрация, и в течение полугода она не смогла восстановить платежеспособность фирмы,
• Размеры выплат по обязательствам компании оказываются меньше стоимости ее имущества.

Порядок обращения в суд

В случае банкротства может возникнуть необходимость подать исковое заявление в суд. Вот рекомендуемая последовательность действий для таких случаев.

1. Сначала необходимо оценить убытки. Это нужно сделать, проведя независимую оценочную экспертизу.
2. После этого нужно подать документы в страховую.
3. Затем необходимо оформить досудебную претензию.
4. После этого подаётся исковое заявление в суд.
5. Далее нужно подать в суд ходатайство, в котором запрашивается наложение ареста на деньги и имущество компании.
6. Нужно принять все доступные меры для сокращения времени, в течение которого проходит рассмотрение дела.

Основные случаи и признаки банкротства страховых компаний

Для того чтобы понять, следует ли объявлять о проведении процедуры банкротства для страховой компании, следует определить, есть ли в ее финансовом положении следующие признаки, указанные в статье 183.16 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

• у страховой компании имеются задолженности перед сотрудниками по выплатам, которые должны быть осуществлены по судебным актам, вступившим в силу в отношении выплат по обязательным выходным пособиям или в отношении выплаты причитающейся заработной платы сотрудникам, отработавшим на основании трудового договора. Размер такой задолженности должен быть свыше ста тысяч рублей, либо срок задолженности превышает четырнадцать дней с даты, в которую должен быть совершен платеж;
• аналогичные требования предъявляются в отношении требований кредиторов при условии, что такие кредиторы выражены различными финансовыми организациями. Указанные два признака могут рассматриваться отдельно либо использоваться в сумме, что позволяет определить уровень задолженности в сто тысяч рублей;
• в течение четырнадцати дней не было исполнено решение арбитражного суда либо иного суда в части обязательной выплаты взыскиваемых по такому решению денежных средств, а также тех средств, которые взыскиваются на основании решения третейского суда. При этом сумма требований кредиторов, возмещаемых по данному решению на основании специально выданного исполнительного листа, значения не имеет для правомерности инициации процедуры банкротства страховой компании;
• стоимость того имущества, которым располагает страховая компания, является недостаточной для того, чтобы осуществить расчет с кредиторами по обязательным платежам. При этом речь идет о стоимости активов, которыми располагает страховая компания на дату уплаты таких обязательных платежей;
• период функционирования специально назначенной временной администрации не принес положительных результатов в плане финансового оздоровления компании.

Если был зафиксирован хотя бы один признак из перечисленных выше в какой-либо страховой компании, в отношении нее должно быть подано заявление в арбитражный суд о признании ее финансово несостоятельной, то есть банкротом.

Способы проверки благонадёжности страховых компаний

Какими способами можно проверить благонадёжность компании? В первую очередь нужно прочитать отзывы в интернете об интересующей вас компании. Значительную роль играет и опыт компании, время работы на рынке. На какие факторы ещё необходимо обратить внимание чтобы проверить благонадёжность фирмы?

1. Необходимо узнать есть ли в фирме страховые комиссары, которые могут прибыть на место аварии в кратчайшие сроки. Данная услуга страховыми компаниями предлагается на платной основе. И если у вас возникнут проблемы, то такая услуга придётся как нельзя кстати.
2. В штате компании должны быть квалифицированные юристы, которые могут оказать помощь при подаче документов и предварительном их сборе в ГИБДД.
3. Обратите внимание может ли компания компенсировать мелкие повреждения без предоставления справок из ГИБДД. Если компания оплатит такие повреждения без вопросов, то такая компания дорожит своей репутацией и стоит обратить на неё своё внимание. Ведь неблагонадёжные компании без лишней справки никаких выплат не предоставят.
4. В течение 7-12 дней надёжный страховщик возместит ущерб. Если же сроки будут затягиваться на недели и даже месяцы, то репутацию такой компании можно ставить под сомнение.
5. Есть ли возможность урегулировать все убытки удалённо.
6. Обратите внимание на политику амортизации автомобиля. Зачастую бывает так, что компании доводят такой параметр до 30 %, что в конечном счёте обесценивает автомобиль и уменьшает размер выплат.

Страховая признана банкротом – что это значит по закону?

Чтобы ответить на этот вопрос, обратимся к специальному нормативно-правовому акту, а именно к ФЗ О банкротстве.

Определение из данного закона гласит:

Несостоятельность – признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Говоря простыми словами, у страховой компании попросту нет денег, чтобы платить зарплаты сотрудникам, отдавать долги кредиторам и в том числе выплачивать страховое возмещение.

Проблемы и особенности банкротства страховой компании

Обратиться в суд с заявлением о признании страховой компании банкротом могут:

• контрольный орган, функциональные обязанности которого заключаются в контролировании деятельности страховых компаний;
• временная администрация;
• конкурсный кредитор;
• профессиональное объединение;
• иные лица, указанные в ст. 7 и ст. 183.19 ФЗ о банкротстве.

В соответствии со ст.183.17 и п. 3 ст. 184.4 Закона о банкротстве процедуры финансового оздоровления, внешнего управления, а также наблюдения при несостоятельности страховых компаний не применяются. Так, согласно законодательству РФ процедура несостоятельности финансовой организации выглядит следующим образом:

• назначается временная администрация сроком на 6 мес. с возможностью продления (статья 183.5 и 183.12 Закона № 127-ФЗ). Для этого привлекаются предприятия, которые занимаются деятельностью в аналогичной сфере, а также имеют соответствующие лицензии;
• принятие мер по предупреждению несостоятельности;
• контроль выполнение финансовой организацией плана по восстановлению платежеспособности фирмы;
• обеспечение сохранности имущества;
• исполнение иных действий, которые предусмотрены законом;
• если в период деятельности временной администрации все-таки возбуждено дело о банкротстве, то после окончания срока деятельности временной администрации наступает этап конкурсного производства;
• после публикации сообщения о банкротстве, кредиторы имеют право предъявлять претензии в месячный срок;
• в соответствии со ст. 184.4-1 срок введения конкурсного производства − один год. Кроме того, срок конкурсного производства может быть продлен по ходатайству лица, которое участвует в деле о банкротстве еще на шесть месяцев;
• при открытии конкурсного производства требования кредитором принимаются в течение 2 месяцев;
• Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего;
• расторгаются договоры по страхованию;
• прекращаются выплаты по всем имеющимся договорам;
• продается страховой портфель (статья 184.9 ФЗ о банкротстве);
• признание СК банкротом.

Отметим, что распродажа имущества страховых компаний имеет свои особенности. Так, приобрести имущество могут исключительно те фирмы, которые владеют лицензией на осуществление страховой деятельности.

Похожие записи:

• Альтернативы ЕНВД для розничной торговли в 2020
• Как оформить уход за человеком старше 80 лет и выплату 1200 рублей в месяц?
• Когда можно единовременно получить накопительную часть пенсии?