Вопрос 42. Смешанное страхование жизни
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вопрос 42. Смешанное страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.
Преимущества и недостатки ССЖ
Полисодержателями являются физические лица:
- граждане РФ (или с двойным гражданством);
- 18-75 лет (в полных годах);
- без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.
По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:
- увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
- включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
- применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.
Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:
- сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
- покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
- выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.
Главное преимущество заключается в том, что смешанное страхование жизни включает в себя защиту от разных рисков, но стоит дешевле, чем если бы вы оформили каждый полис страхования жизни в отдельности.
Другие плюсы ССЖ:
- услуга доступна не только гражданам РФ, но и иностранцам и лицам без гражданства, которые постоянно живут на российской территории;
- можно добавить в полис мужа или жену;
- если клиент остался без работы, стал временно нетрудоспособным или испытывает финансовые трудности из-за экономического кризиса и других внешних обстоятельств, можно договориться о льготах (например, сократить размер взносов);
- размер взносов можно, наоборот, увеличить, если у страхователя вырос доход и появилось желание защитить жизнь на более крупную сумму.
Недостатков не так много, но они есть:
- инвестиционный доход не гарантируется либо зафиксирован на относительно низком уровне (если в полисе есть инвестиционная составляющая);
- досрочное расторжение крайне невыгодно для застрахованного лица;
- регулярные платежи, если таковые предусмотрены в договоре, пропускать нельзя (даже с применением льгот условия полиса станут менее выгодными).
Как определяется стоимость страховки
Смешанное страхование жизни — это не тот случай, когда можно сразу прикинуть стоимость полиса на онлайн-калькуляторе в интернете. Цена складывается в зависимости от ряда факторов:
- возраста застрахованного лица (чем застрахованный старше, тем дороже будет полис, поскольку увеличивается риск заболеваний);
- пола (для мужчин страховка дороже, так как они в целом более склонны к рискованному поведению, употреблению алкоголя, а также чаще трудятся на опасной работе);
- общего состояния здоровья, наличия хронических заболеваний (это не всегда служит поводом для отказа, но из-за этого применяется повышающий коэффициент);
- наличия гражданства (как говорилось ранее, иностранцам и лицам без гражданства услуга доступна, но цена может быть выше);
- рискового наполнения полиса и условий страхового договора.
Актуальные программы страхования
| Компания | Программа | Особенности договора страхования |
|---|---|---|
| Ингосстрах | «Горизонт» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» и «дожитие». При условии доплаты можно включить риски: «критические заболевания», «инвалидность», «освобождение от взносов» и т.д. Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя, например, детей или родителей. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 15 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 50 000 рублей, после окончания периода страхования возмещение составит 751 055 рублей. Если причина выплаты – гибель страхователя, то возмещение получит ребенок по достижении совершеннолетия. |
| Альянс | «Крепкое Здоровье» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть», «несчастный случай», «первично диагностированные заболевания» и «дожитие». Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 21 000 рублей, после окончания периода действия договора возмещение составит 1 000 000 рублей. Необходимо учитывать, что многие факторы могут влиять на конечную стоимость страхования. |
| ППФ | «Премиум» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» (кроме несчастного случая) и «дожитие». Действуют дополнительные программы страхования, расширяющие список рисков. Программа предоставляет 60 дней отсрочки платежа без штрафных санкций и учитывает индексацию. Данная программа подойдет для тех, кто хочет к старости не только накопить определенную сумму, но и заставить денежные средства работать на себя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет и платившего страховой взнос в размере 14 000 рублей, страховая выплата составит около 1 000 000 рублей. Однако, множество факторов может влиять на конечную стоимость страхования. |
Виды страхования жизни
Выделяют 4 вида страхования жизни: временное, пожизненное, рисковое и смешанное страхование.
Пожизненное страхование. Длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочным. Пожизненное страхование обеспечивает материально семью застрахованного лица, помогая избегать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы в случае смерти. Премии носят одноразовый характер или выплачиваются периодически. Применяется как один из способов передачи наследства или как способ материального обеспечения родственников после гибели застрахованного лица.
Рисковое страхование. Данный вид страхования похож на пожизненное, при страховом случае, выплачивается определенная денежная выплата. Рисковое страхование защищает застрахованное лицо от различного рода рисков: в случае потери трудоспособности (инвалидности определенной группы), диагностирования серьезного заболевания, госпитализации, хирургического вмешательства, травм. Такой вид страхования помогает получить сумму денег единоразово. Как правило, размер взносов составляет от 2 до 5% от страховой суммы, но может меняться в зависимости от пола, состояния здоровья, возраста застрахованного лица.
Смешанное страхование. Это вид страхования, при котором в одном договоре объединяются страхования от нескольких рисков: смерти, дожития, несчастного случая, болезни, потери трудоспособности и прочее. Заключается на продолжительный срок (от пяти лет) с целью накопления определенной денежной суммы. Премии периодические или одноразовые.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Инвестиционное страхование жизни
В настоящее время наиболее востребованными на российском страховом рынке стали продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), популярность которого была обусловлена поиском инвесторов инструмента сохранности своих сбережений в условиях нестабильного финансового рынка, повлекшего за собой снижение ставок по банковским депозитам, падение курса валют и золота.
Цель ИСЖ – это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая (травмы, инвалидности, смерти), но в данном случае не просто накопление, а приумножение за счет получения дохода от инвестирования в активы с возможностью получения высокого уровня дохода (ценные бумаги, иностранная валюта и др.) при гарантии сохранности первоначально вложенных ими денежных средств. При самом неблагоприятном исходе страхователь рискует отсутствием дохода на вложенные средства и обесценением первоначально вложенных средств.
Специфическими особенностями данного вида страхования являются:
1) долгосрочная финансовая защита в случае непредвиденных ситуаций с застрахованным лицом (болезнь, травма, смерть), сохраняющая активы семьи и создание накоплений к определенному сроку одновременно;
2) первоначальные вложения (100 %) делятся страховщиком на две составные части, которые будут иметь разные стратегии инвестирования: первая часть (70–80 % от общей суммы вложения) – гарантированная – вкладывается страховщиком в высоконадежные активы (обычно это государственные ценные бумаги, депозиты) с получением фиксированной (гарантированной) суммы процента, инвестиционный доход по которому должен по окончании действия договора обеспечить пополнение в сумме, направленной на вторую часть; вторая часть (20–30 % от общей суммы вложения) – рисковая или инвестиционная – страхователем выбирается инвестиционный актив из предложенных страховщиком нескольких вариантов агрессивных инструментов (акции, иностранная валюта, драгоценные металлы и др.);
3) первую (гарантированную) часть вклада в процессе действия договора можно увеличивать за счет полученной суммы инвестиционного дохода, при этом возможность заработать доход по второй части сокращается (меньшая сумма инвестируется);
4) в случае низкой результативности инвестирования в процессе действия договора по его окончании гарантируется выплата суммы первоначальных вложений;
5) гарантии инвестиционного дохода отсутствуют;
6) вся сумма накоплений и инвестиционный доход выплачиваются выгодоприобретателю при дожитии застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования жизни;
7) в случае досрочного расторжения договора страхователем гарантии возврата полной суммы первоначальных вложений отсутствуют, поскольку сумма вклада уменьшается на уплату суммы штрафных санкций, определенных страховой компанией в договоре ИСЖ;
8) срок действия договора в зависимости от страховой компании и предложенных вариантов агрессивных инвестиционных инструментов находится в диапазоне от 3 до 10 лет.
Данный продукт разработан страховыми компаниями для привлечения пассивных инвесторов (банковских вкладчиков) и предложения им страхового продукта в инвестиционной оболочке, благодаря которому в случае наступления смерти по любой причине выгодоприобретателю выплачивается 200 % страховой суммы, а в случае наступления смерти в результате несчастного случая – 300 %.
В случае дожития страхователя ему выплачивается 100 %-ная сумма первоначально вложенных средств и заработанный инвестиционный доход. Однако следует также отметить, что приобретение данного продукта не для всех доступно, поскольку страховыми компаниями устанавливается высокий минимальный порог входа (обычно не менее 100 тыс. руб.).
В ближайшее время на страховом рынке появится аналогичный, но видоизмененный продукт, так называемое долевое страхование жизни, в котором распределение по частям (долям) будет увеличено в сторону рисковой (инвестиционной) части, тем самым будет увеличена возможность получения более высокого дохода, чем при ИСЖ, при этом увеличится риск потери значительной части вклада (первоначальных вложений). Данное страхование будет уже представлять собой инвестиционный продукт в страховой оболочке. Порог входа для страхователей будет ниже, что привлечет большее количество клиентов.
Порядок получения страховой суммы
Получить положенные деньги можно на основании предоставления необходимого пакета документов:
- заявление;
- страховой полис;
- квитанция с датой внесения последнего взноса при условии, что выплаты производятся наличными деньгами.
Если страхователь умер до момента окончания действия договора, то заинтересованное лицо, имеющее право на накопления, обязано ознакомить страховщика с копией свидетельства о смерти клиента, своим паспортом либо свидетельство о наследовании страховой суммы.
В случае, когда произошёл несчастный случай, из-за которого человек получил травмы, важно как можно быстрее связаться со страховщиком и уведомить его об этом. Страхователь должен сообщить важные сведения:
- данные полиса;
- характер необходимой помощи;
- проблемы со здоровьем.
Страховую выплату возможно получить, предоставив всё необходимое:
- паспорт;
- медицинское заключение с информацией о пострадавшем (фамилий, инициалы, диагноз и пр.);
- документы, подтверждающие происшествие несчастного случая.
Учитывая тот факт, что мы либо доживём, либо не доживём до итоговой даты действия полиса смешанного страхования, не стоит отказывать себе в возможности накопить солидную сумму лично для себя или своих близких. Не менее важным остаётся и тот факт, что данный полис защищает клиентов от непредвиденных случаев.
Какие бывают программы
| Наименование компании | Предлагаемые программы | Отличительные свойства |
| «ППФ Страхование жизни» | Премиум | Уникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу. |
| «Альянс-Жизнь» | Крепкое здоровье | Страховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев. |
| «Ингосстрах — Жизнь» | Семья | Программа дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность. |
И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.
Разнообразие форм смешанного страхования
Комбинированное страхование жизни производится на добровольной основе. Любые принуждения страхователя к дополнительным видам страхования незаконны, и влекут за собой наказание. Как и любой другой вид страхования, обсуждаемый вид подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:
- договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании;
- договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя;
- множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга;
- редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие;
- инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли;
- страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.
Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.
После получения положительного решения от банка о выдаче кредита порядок ваших действий таков.
1. Выбор страховой компании. Выбирать придется или из перечня, предложенного банком, или руководствуясь собственным умом. Критерии выбора страховой компании мало чем отличаются от общих правил, изложенных в предыдущих главах.
Во-первых, у выбранного страховщика должны быть надежные партнеры по перестрахованию, желательно западные компании (имеющие рейтинг не ниже А+).
Во-вторых, механизм заключения договора не должен быть слишком длительным и сложным. Целесообразно, когда подписание договора страхования и оплата первого страхового взноса совершаются непосредственно во время сделки по приобретению имущества.
В-третьих, имеет значение степень оперативности вынесения решения о принятии на ипотечное страхование. Зачастую компаниям достаточно для проверки заявления одного дня.
И наконец, учитывая серьезность совершаемой сделки, страховщик должен иметь многолетний опыт на рынке ипотечного кредитования и иметь налаженные деловые связи с ведущими операторами рынка.
Выбор возможно сделать, только подробно ознакомившись с правилами страхования конкретных компаний и той общей информацией, которая позволяет судить об их месте на рынке страхования. Если эта информация вас устроила, поинтересуйтесь также предлагаемыми программами страхования.
2. Оформление заявления. Для этого в выбранной страховой компании необходимо получить форму заявления, заполнить ее и направить страховщику.
3. Предоставление страховщику копий документов, необходимых для проведения предстраховой экспертизы.
Ниже приведен стандартный перечень документов, который обычно одинаков для всех страховщиков. Конечно, его нужно уточнить, и лучше это сделать сразу же при получении формы заявления.
Итак, для проведения предстраховой экспертизы в части страхования на случай утраты права собственности необходимы следующие документы.
1. Правоустанавливающие документы по предыдущим сделкам с объектом недвижимости (на продавцов и предыдущих собственников):
1) договоры, подтверждающие переход права на недвижимость, или свидетельства о праве на наследство. Обычно это договоры приватизации, купли-продажи; договоры мены или дарения, а также акты приема-передачи к ним, если договором не предусмотрено условие о том, что такие акты не составляются. Акты приема-передачи являются неотъемлемой (обязательной) частью договора и подтверждают, что право на недвижимость передано не только на бумаге, но и «в натуре». Свидетельства о праве на наследство подтверждают в данном случае смену собственника в связи с его смертью и переход права к его наследникам;
2) свидетельства о государственной регистрации права собственности. Такие свидетельства начали выдаваться с 1998 г., когда в соответствии с постановлением Правительства РФ от 13 октября 1997 г. № 1301 «О государственном учете жилищного фонда в Российской Федерации» были созданы учреждения юстиции по регистрации прав собственности и сделок с ним. Наименование учреждений не раз менялось, однако в народе за этими государственными органами утвердилось название «регистрационная палата» (или попросту «регпалата»). Сегодня вопросами регистрации и выдачи свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость занимается Федеральная регистрационная служба (ФРС), подчиненная Минюсту России. В республиках, областях и иных субъектах РФ ФРС действует в лице управлений и их филиалов, например в Пензенской области – это Управление Федеральной регистрационной службы Пензенской области;
3) полная выписка из домовойкниги. Раньше домовые книги были обязательны для частных домовладений, для общежитий и многоквартирных домов муниципальные органы обычно создавали специализированную службу, которая занималась учетом граждан по месту жительства. Сейчас при администрациях создаются коммунальные службы, имеющие паспортный стол или работника на должности паспортиста, которые и занимаются ведением такого учета. Сведения о зарегистрированных лицах (в том числе о том, кто был зарегистрирован и снялся с учета на текущий момент времени) заносятся ими в картотеку и по заявлению выдаются по утвержденной форме Ф-1;
4) согласие супруга продавца (если продавцы состоят/ состояли в браке). Для регистрации перехода права сейчас требуется обязательная нотариальная форма такого согласия. Некоторое время назад согласие могло заверяться в самом регистрирующем органе (регпалате), но сейчас заверять согласие супруга может только нотариус, причем любой, не обязательно по месту жительства;
5) разрешение органов опеки и попечительства (если среди продавцов или прописанных лиц есть несовершеннолетние, недееспособные или ограниченно дееспособные). Так как органы опеки и попечительства относятся к органам, создаваемым местными администрациями, то такое согласие они обычно предоставляют в форме распоряжений;
6) финансово-лицевой счет. Сведения о финансово-лицевом счете предоставляет коммунальная служба. Такие сведения помогают проверить, во-первых, статус владельца (в том числе собственника) недвижимости, во-вторых, отсутствие задолженности владельца по оплате за коммунальные услуги. Во многих регионах уже давно действует служба ЕРКЦ – Единых расчетно-кассовых центров, которые работают по договорам с поставщикам�� коммунальных услуг – воды, электричества, тепла и газа. Именно там можно получить информацию о наличии или об отсутствии задолженности по недвижимости. Иногда сведения о финансово-лицевом счете предоставляются в паспортном столе;
7) общегражданский паспорт продавца. Паспорт РФ является главным удостоверением личности граждан Российской Федерации. Иностранцы имеют паспорт гражданина иностранного государства. Кроме того, они обязаны иметь миграционную карту, разрешение на въезд, вид на жительство и прочие документы;
8) акт оценки стоимости передаваемого в залог имущества, составленный независимой экспертной организацией (если такая оценка проводилась). Оценка недвижимости как вид деятельности подлежит обязательному лицензированию, поэтому обычно к акту оценки прикладывается копия лицензии экспертной организации, проводившей оценку. Как правило, оценка проводится по желанию потенциального покупателя либо если на этом настаивает банк или страховая организация. Кроме того, представители банка или страховщика для своего учета могут провести самостоятельную оценку передаваемой в залог недвижимости.
2. В случае необходимости страховой компанией дополнительно могут запрашиваться:
1) справки из психоневрологического, наркологического диспансеров;
2) разрешение на перепланировку (если перепланировка проводилась);
3) заключение риелтора о юридической чистоте приобретаемой недвижимости, если такое заключение выдавалось, и др.
Запросы документов обычно производятся для уточнения информации, в случае подозрений или для устранений неточностей.
3. Иногда вас могут обязать пройти медицинский осмотр, и тогда потребуется представить соответствующую медицинскую справку. Но можно найти страховщика, который или направит вас для бесплатного прохождения такого обследования, или вообще не потребует его.
Следующий этап – это работа экспертов страховой компании: они проводят предстраховую экспертизу и определяют индивидуальный тариф.
4. Проведение предстраховой экспертизы и определение индивидуального страхового тарифа экспертами страховой компании. На основании полученных документов по имеющейся у вас недвижимости и анкеты страхователя (заемщика) страховая компания принимает решение о принятии на страхование или отказе и доводит данную информацию до заемщика и до банка. На основании положительного решения страховой компании банк принимает окончательное решение о кредитовании заемщика.
5. Оформление договора страхования. Договор страхования может подписываться в офисе страховой компании или в банке при получении кредита. Непосредственно для оформления договора страхования предоставляется следующая информация:
1) дата и номер кредитного договора;
2) график погашения задолженности;
3) срок погашения кредита.
Особенности договора НСЖ
Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.
По аналогии с накопительным счетом в банке НСЖ оформляют в целях накопления на получение образования детьми, получение капитала будущей пенсии, покупку недвижимости.
Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно.
Многие страховые компании обязуются начислять на накопление небольшую доходность (примерно 2-4% ежегодно). Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.
Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет.
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
2. СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),
2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).
2.1. Субъекты смешанного страхования
Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.
Страхователями, согласно правилам могут быть:
- Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;
- Правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности;
- Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.
Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и
члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.
Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.
Исключаются из числа субъектов смешанного страхования:
- Неработающие инвалиды 1 группы;
- Больные онкологическими заболеваниями.
2.2. Объекты смешанного страхования
Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:
- С дожитием ими до окончания срока страхования;
- С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.
2.3. Предмет смешанного страхования жизни
По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые соб��тия, на случай которых проводится страхование, такие как:
- Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
- Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;
- Смерь застрахованного от любой причины.