Банкротство поручителя физического лица последствия
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя физического лица последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
Процедура банкротства поручителя
Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:
- подача заявления и его рассмотрение в суде;
- изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
- если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
- если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
- имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.
ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно
- Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
- Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
- Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
- Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
- Формирование предварительного плана действий.
- Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
- Консультирование по подготовке производства.
Когда поручителю выгодно оформить банкротство?
Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.
Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.
Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.
Имеет ли право поручитель объявить себя банкротом?
Банкротство поручителя-физического лица возможно, поскольку поручитель – гражданин, который также может оказаться неспособным выплачивать крупные суммы по займам должника.
Существуют 2 основания, на которых возможно признание поручителя банкротом:
- сумма его собственных долгов плюс кредита заемщика превысила 500 тыс. руб., и он не в состоянии погасить её за счет своих доходов и имущества;
- кредит должника перешёл по решению суда к поручителю, а у него нет средств для его покрытия.
Если должник обанкротился, его обязательства не аннулируются – они переходят к поручителю1. В этой ситуации поручившемуся лицу проще всего объявить себя банкротом. Тогда все кредиты, просрочки должника, исполнительные производства и судебные решения по займу отменят.
| Получили от друга неприятный сюрприз в виде долга? Юристы компании «Нет Долгов» помогут вам инициировать и провести процедуру банкротства и законно избавят от непосильных финансовых обязательств. | Записаться на консультацию |
Процедура банкротства поручителя
Процесс несостоятельности в отношении гаранта происходит в порядке, аналогичном гражданам, не связанным договором поручительства. Процедура банкротства поручителя проходит по стандартному алгоритму:
- Обращение в арбитражный суд в заявительном порядке. Если поручитель подал на банкротство после присвоения статуса несостоятельности основному заемщику, то для подтверждения неплатежеспособности необходимо представить документы о собственных долгах совместно с информацией о задолженности в рамках соглашений о поручительстве.
- Анализ финансово-имущественного положения гаранта судом. С момента принятия дела в судопроизводство контроль денежных потоков передается арбитражному управляющему и приостанавливается начисление финансовых санкций за просрочки платежей до завершения судебного разбирательства.
- Вынесение вердикта судом о назначении промежуточной процедуры. При обнаружении перспектив восстановить платежеспособность максимум за трехлетний период назначается реструктуризация долгов. В противном случае или после безуспешного реабилитационного мероприятия суд переходит к реализации имущества. На любой стадии процесса по инициативе кредиторов возможно заключение мирового соглашения.
- Официальное присвоение статуса банкрота. Если процедура проведена без нарушений, то по завершении непогашенные долги подлежат списанию. Банкрот освобождается от исполнения собственных взятых обязательств, кроме носящих личностный характер, а также долгов, полученных в «наследие» по договору поручительства.
Когда поручитель может избежать ответственности?
Поручитель может избежать ответственности в следующих случаях:
|
Основание |
Описание |
|
Несоблюдение условий поручительства |
Если должник нарушает условия поручительства, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если должник изменяет существенные условия договора без согласия поручителя, поручитель может быть освобожден от своих обязательств. |
|
Незаконное действие кредитора |
Если кредитор причинил ущерб поручителю или совершил незаконные действия, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если кредитор обманул поручителя или использовал недобросовестные методы в процессе получения долга. |
|
Несоблюдение процедурного порядка |
Если процедурные нормы, связанные с поручительством, не были соблюдены, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если поручительство было оформлено без его надлежащего согласия или без необходимой формы. |
|
Несоблюдение требований закона |
Если действия кредитора или должника не соответствуют требованиям закона, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если кредитор выдавал кредит без необходимой лицензии или должник имел незаконное предприятие. |
Судебная практика (Дело № А40-15500/2019)
В пункте 26 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 г. № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» разъясняется следующее: при проверке обоснованности и размера требований кредиторов в случае банкротства, суд самостоятельно проводит эту проверку, независимо от наличия разногласий между должником и лицами, имеющими право заявить возражения, а также кредиторами, предъявляющими требования.
Суд должен устанавливать требования кредиторов в банкротстве на основе достаточных доказательств о наличии и размере задолженности. Согласно пункту 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручительство прекращается по истечении установленного в договоре поручительства срока или если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение определенного срока. Если исполнение должником по основному обязательству признано недействительным, то поручительство также считается непрекратившимся.
В данном случае рассмотрения дела о банкротстве, суды установили, что шесть из восьми договоров поручительства имели определенный срок действия. В двух других случаях срок действия поручительства зависел от срока исполнения основного обязательства. Банк обратился в суд с требованиями о включении задолженности, возникшей из-за неисполнения обязательств по договорам поручительства, только после истечения срока, установленного законом.
Суды пришли к выводу, что поскольку кредитор не предъявил иск к поручителю в установленный срок, поручительство прекратилось, и, следовательно, требования банка не могут быть включены в реестр требований кредиторов должника.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
Банкротство должника и поручителя: как это работает
Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:
- платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
- тоже обращаться за признанием несостоятельности.
На практике обычно банки при просрочках и задержках со стороны должников предъявляют к поручителям претензии на оплату полной суммы, которая осталась по кредитному договору.
В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится, и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит долги и потом включится в реестр, он несет определенные риски:
- Пропуск сроков для включения в реестр.
На это суд дает кредиторам всего 2 месяца. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы.
- Отсутствие у должника имущества и денежных средств.
Банкротом его признают, а требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.
Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. Судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека — в соответствии с положениями № 127-ФЗ.
Признание поручителя банкротом
Признать поручителя физического лица финансово несостоятельным может только арбитражный суд. Для инициирования процесса достаточно обратиться в судебный орган с исковым заявлением специальной формы.
По результатам рассмотрения дела в течение нескольких месяцев выносится решение. Результаты подобных дел обычно принимают один из трех видов: распродажа имущества должника в счет погашения долга, реструктуризация долгов либо же мировое соглашение между сторонами.
Чаще всего арбитражные суды утверждают мировые соглашения, они наиболее выгодны для кредитных организаций, которые получают больше шансов на возврат долга или хотя бы его части. Поручитель в таком случае тоже остается доволен результатом, ведь ему не приходится расставаться с собственным имуществом. А в случаях, когда поручитель рассчитывается по всем долгам, он может истребовать полный объем затраченных средств с первоначального должника. Такие иски зачастую приводят к банкротствам должника по инициативе поручителя.
Встречаются и отказы в признании поручителя банкротом. Чаще всего такие решения принимаются при отсутствии достаточно обоснованных оснований и признаков финансовой несостоятельности.
Должник банкрот: что делать поручителю?
Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Нужно смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.
Например, жена — поручитель по кредиту, а муж признает банкротство. Что будет? Долг у мужа спишется, но банк предъявит эту сумму жене, и ей придется платить. Либо тоже уходить в банкротство. Даже если это бывшие уже супруги — семьи нет, а обязательства перед банком остались.
Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.
Как избавиться от обязательств поручителя?
Поручительство — это серьезная юридическая обязанность, которую не так просто отменить. Однако есть несколько путей, которые помогут поручителю избавиться от обязательств:
- Полное погашение долга основным заемщиком. Это самый простой и надежный способ. Если заемщик уплатит весь долг, обязательства поручителя автоматически прекратятся.
- Реструктуризация долга. Если заемщик не в состоянии уплатить долг в полном объеме, возможно соглашение с кредитором о реструктуризации долга. Это может включать в себя изменение условий договора, уменьшение процентной ставки, увеличение срока уплаты или частичное списание долга. Если кредитор согласится на такие изменения, обязательства поручителя могут быть сокращены или полностью прекращены.
- Освобождение от обязательств по судебному решению. В некоторых случаях поручитель может обратиться в суд с просьбой освободить его от обязательств. Для этого необходимо доказать, что он был введен в заблуждение при подписании договора, или что обстоятельства, при которых он стал поручителем, изменились настолько, что выполнение обязательств стало невозможным. Однако это довольно сложный и длительный процесс.
- Банкротство поручителя. Если обязательства поручителя стали для него непосильной нагрузкой и привели к кризису платежеспособности, он может заявить о своем банкротстве. Это крайняя мера, применяемая только в самых тяжелых случаях, поскольку она имеет серьезные негативные последствия, включая утрату имущества и негативное влияние на кредитную историю.
Шаги процедуры банкротства поручителя
Процедура банкротства поручителя проходит в несколько этапов, которые описаны ниже:
- Подготовка к процедуре банкротства. Поручитель обязан собрать все необходимые документы, подтверждающие его финансовую несостоятельность. Это могут быть справки о доходах, документы о задолженности, справки о состоянии имущества и др. Важно понимать, что процедура банкротства — это крайняя мера, применяемая в случае невозможности выполнить свои обязательства перед кредиторами.
- Заявление в Арбитражный суд. После сбора всех необходимых документов поручитель подает заявление в Арбитражный суд о начале процедуры банкротства. Заявление рассматривается судом, и, если оно соответствует всем требованиям, назначается временный управляющий, который будет вести дело.
- Анализ финансового состояния. Временный управляющий анализирует финансовое состояние поручителя, изучает его документы и формирует перечень активов, которые могут быть реализованы для погашения долгов.
- Выбор стратегии решения проблемы. После изучения финансового состояния поручителя временный управляющий и суд выбирают один из трех вариантов решения проблемы: заключение мирового соглашения между кредиторами и должником, реструктуризация долга или начало конкурсного производства.
- Конкурсное производство. Если было принято решение о начале конкурсного производства, активы поручителя реализуются, а полученные средства направляются на погашение долгов. После завершения этой процедуры поручитель может быть признан банкротом.
Что будет с поручительством после банкротства основного должника
Это зависит от того, когда банк потребовал с поручителя задолженность. В ст. 367 ГК РФ указано, что прекращение обязательства влечет и окончание поручительства (в том числе по кредиту). После банкротства заемщика его обязательства прекращаются. Чтобы не потерять право на взыскание, банку нужно подать в суд на поручителя, пока не списали долг заемщику.
Для поручителя последствия списания долга основного заемщика такие:
- если банк не предъявил требование поручителю до завершения дела о банкротстве основного заемщика, поручительство обнуляется;
- если до списания долга в банкротном деле банк предъявлял требование поручителю, взыскание с него продолжится.
Основания для признания банкротом
Поручитель является гарантом финансовых обязательств другого лица – как юридического, так и физического. Основанием для подписания договора поручительства обычно становится какая-либо выгода, предоставляемая заемщиком.
Наличие подобного соглашения выгодно всем сторонам сделки. Кредитор страхует собственные риски, заемщик увеличивает свою кредитоспособность, а поручитель получает обещанные ему бонусы.
Но, как и любая другая сделка, договор поручительства сопровождается определенными обязательствами для участников. При возникновении у заемщика финансовых трудностей кредитор получает право обратиться с требованием выплатить долг к поручителю. Оно носит четко выраженный денежный характер, о чем было сказано выше.
В ситуации, когда финансовые обязательства превосходят имеющиеся в распоряжении активы, вполне возможно банкротство не только основного должника, но и его поручителя в качестве солидарного ответчика. В свою очередь, последний может инициировать процедуру самостоятельно. Основания для этого перечислены в №127-ФЗ, принятом 26 октября 2002 года. В их числе:
- просрочка по исполнении финансовых обязательств основным должником и наличие судебного решения об этом;
- наличие общей задолженности в размере от 300 000 рублей;
- отсутствие возможности закрыть долги основного заемщика, признание его банкротом;
- наличие собственных долгов у поручителя.
Процедура банкротства поручителя
Положения №127-ФЗ четко регламентируют процедуру банкротства поручителя, которая осуществляется по обычной схеме. Основные этапы ее реализации выглядят следующим образом:
- предоставление заявления в суд и его рассмотрение судьей;
- утверждение арбитражного управляющего и введение процедуры на основании анализа предоставленных документов
- введение процедуры реструктуризации долгов (если на то есть основания и ходатайства от сторон по делу);
- в случае невозможности реструктуризации, гражданин признается банкротом и вводится процедура реализации имущества;
- осуществление арбитражных управляющим определенных процессуальных действий (поиск имущества должника, публикации обязательных сведений, подготовка отчета и анализа для суда и кредиторов, созыв собрания кредиторов и т.д);
- реализация имущества (если есть) с торгов с направлением полученных средств на погашение обязательств по договору поручительства и другим финансовым обязательствам (если есть)
- завершение процедуры банкротства, освобождение от долгов.
Завершение последней из перечисленных стадий означает признание поручителя банкротом и списания непогашенных долгов. Это также означает возможность подачи иска о банкротстве основного должника с целью возмещения понесенных издержек (для подробного разбора таких ситуаций записывайтесь на консультацию).
Далеко не всегда для погашения финансовых обязательств необходимо признание основного должника и поручителя по кредиту банкротами.
На практике намного чаще возникает ситуация, когда банки направляют заявление об инициации процедуры в суд и ответчикам без уплаты госпошлины или приложения каких-либо документов. Из-за этого заявление остается без движения, но используется кредитором как метод воздействия по урегулированию проблемы.